Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 747 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 27 974,73 € | 27 974,73 € |
| Salaire net mensuel minimum | 84 772 € / mois | 79 928 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 379 800 € | 5 127 300 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 118 688 € | 4 866 188 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 747 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 57 170 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 71 613 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 747 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 163 732,04 € | 171 964,72 € | 4 583 767,96 € |
| Année 2 | 169 860,05 € | 165 836,71 € | 4 413 907,91 € |
| Année 3 | 176 217,42 € | 159 479,34 € | 4 237 690,49 € |
| Année 4 | 182 812,74 € | 152 884,02 € | 4 054 877,75 € |
| Année 5 | 189 654,88 € | 146 041,88 € | 3 865 222,87 € |
| Année 6 | 196 753,12 € | 138 943,64 € | 3 668 469,75 € |
| Année 7 | 204 117,01 € | 131 579,75 € | 3 464 352,74 € |
| Année 8 | 211 756,51 € | 123 940,25 € | 3 252 596,23 € |
| Année 9 | 219 681,92 € | 116 014,84 € | 3 032 914,31 € |
| Année 10 | 227 903,99 € | 107 792,77 € | 2 805 010,32 € |
| Année 11 | 236 433,77 € | 99 262,99 € | 2 568 576,55 € |
| Année 12 | 245 282,80 € | 90 413,96 € | 2 323 293,75 € |
| Année 13 | 254 463,03 € | 81 233,73 € | 2 068 830,72 € |
| Année 14 | 263 986,84 € | 71 709,92 € | 1 804 843,88 € |
| Année 15 | 273 867,11 € | 61 829,65 € | 1 530 976,77 € |
| Année 16 | 284 117,14 € | 51 579,62 € | 1 246 859,63 € |
| Année 17 | 294 750,81 € | 40 945,95 € | 952 108,82 € |
| Année 18 | 305 782,48 € | 29 914,28 € | 646 326,34 € |
| Année 19 | 317 227,02 € | 18 469,74 € | 329 099,32 € |
| Année 20 | 329 099,32 € | 6 596,87 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 747 500 € sur 20 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 56 970 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 379 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 118 688 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.