Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 624 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 38 935,42 € | 38 935,42 € |
| Salaire net mensuel minimum | 117 986 € / mois | 111 244 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 369 960 € | 4 994 460 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 115 613 € | 4 740 113 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 624 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 55 694 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 69 768 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 4 624 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 319 419,01 € | 147 806,03 € | 4 305 080,99 € |
| Année 2 | 330 120,74 € | 137 104,30 € | 3 974 960,25 € |
| Année 3 | 341 181,01 € | 126 044,03 € | 3 633 779,24 € |
| Année 4 | 352 611,86 € | 114 613,18 € | 3 281 167,38 € |
| Année 5 | 364 425,65 € | 102 799,39 € | 2 916 741,73 € |
| Année 6 | 376 635,27 € | 90 589,77 € | 2 540 106,46 € |
| Année 7 | 389 253,95 € | 77 971,09 € | 2 150 852,51 € |
| Année 8 | 402 295,42 € | 64 929,62 € | 1 748 557,09 € |
| Année 9 | 415 773,84 € | 51 451,20 € | 1 332 783,25 € |
| Année 10 | 429 703,80 € | 37 521,24 € | 903 079,45 € |
| Année 11 | 444 100,48 € | 23 124,56 € | 458 978,97 € |
| Année 12 | 458 978,97 € | 8 245,53 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 624 500 € sur 12 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 55 494 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 369 960 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 115 613 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 462 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.