Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 674 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 39 356,39 € | 39 356,39 € |
| Salaire net mensuel minimum | 119 262 € / mois | 112 447 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 373 960 € | 5 048 460 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 116 863 € | 4 791 363 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 674 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 56 294 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 70 518 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 4 674 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 322 872,56 € | 149 404,12 € | 4 351 627,44 € |
| Année 2 | 333 690,00 € | 138 586,68 € | 4 017 937,44 € |
| Année 3 | 344 869,86 € | 127 406,82 € | 3 673 067,58 € |
| Année 4 | 356 424,29 € | 115 852,39 € | 3 316 643,29 € |
| Année 5 | 368 365,84 € | 103 910,84 € | 2 948 277,45 € |
| Année 6 | 380 707,47 € | 91 569,21 € | 2 567 569,98 € |
| Année 7 | 393 462,58 € | 78 814,10 € | 2 174 107,40 € |
| Année 8 | 406 645,06 € | 65 631,62 € | 1 767 462,34 € |
| Année 9 | 420 269,17 € | 52 007,51 € | 1 347 193,17 € |
| Année 10 | 434 349,75 € | 37 926,93 € | 912 843,42 € |
| Année 11 | 448 902,11 € | 23 374,57 € | 463 941,31 € |
| Année 12 | 463 941,31 € | 8 334,69 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 674 500 € sur 12 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 112 447 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.