Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 724 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 39 777,36 € | 39 777,36 € |
| Salaire net mensuel minimum | 120 537 € / mois | 113 650 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 377 960 € | 5 102 460 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 118 113 € | 4 842 613 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 724 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 56 894 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 71 268 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 4 724 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 326 326,12 € | 151 002,20 € | 4 398 173,88 € |
| Année 2 | 337 259,27 € | 140 069,05 € | 4 060 914,61 € |
| Année 3 | 348 558,71 € | 128 769,61 € | 3 712 355,90 € |
| Année 4 | 360 236,74 € | 117 091,58 € | 3 352 119,16 € |
| Année 5 | 372 306,02 € | 105 022,30 € | 2 979 813,14 € |
| Année 6 | 384 779,64 € | 92 548,68 € | 2 595 033,50 € |
| Année 7 | 397 671,22 € | 79 657,10 € | 2 197 362,28 € |
| Année 8 | 410 994,67 € | 66 333,65 € | 1 786 367,61 € |
| Année 9 | 424 764,53 € | 52 563,79 € | 1 361 603,08 € |
| Année 10 | 438 995,72 € | 38 332,60 € | 922 607,36 € |
| Année 11 | 453 703,70 € | 23 624,62 € | 468 903,66 € |
| Année 12 | 468 903,66 € | 8 423,84 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 724 500 € sur 12 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 472 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 377 960 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 118 113 € (2,5%).