Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 724 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 103,62 € | 23 103,62 € |
| Salaire net mensuel minimum | 70 011 € / mois | 66 010 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 377 960 € | 5 102 460 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 118 113 € | 4 842 613 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 724 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 56 894 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 71 268 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 724 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 80 349,46 € | 196 893,98 € | 4 644 150,54 € |
| Année 2 | 83 789,84 € | 193 453,60 € | 4 560 360,70 € |
| Année 3 | 87 377,59 € | 189 865,85 € | 4 472 983,11 € |
| Année 4 | 91 118,93 € | 186 124,51 € | 4 381 864,18 € |
| Année 5 | 95 020,46 € | 182 222,98 € | 4 286 843,72 € |
| Année 6 | 99 089,04 € | 178 154,40 € | 4 187 754,68 € |
| Année 7 | 103 331,83 € | 173 911,61 € | 4 084 422,85 € |
| Année 8 | 107 756,29 € | 169 487,15 € | 3 976 666,56 € |
| Année 9 | 112 370,20 € | 164 873,24 € | 3 864 296,36 € |
| Année 10 | 117 181,67 € | 160 061,77 € | 3 747 114,69 € |
| Année 11 | 122 199,16 € | 155 044,28 € | 3 624 915,53 € |
| Année 12 | 127 431,46 € | 149 811,98 € | 3 497 484,07 € |
| Année 13 | 132 887,84 € | 144 355,60 € | 3 364 596,23 € |
| Année 14 | 138 577,83 € | 138 665,61 € | 3 226 018,40 € |
| Année 15 | 144 511,46 € | 132 731,98 € | 3 081 506,94 € |
| Année 16 | 150 699,15 € | 126 544,29 € | 2 930 807,79 € |
| Année 17 | 157 151,78 € | 120 091,66 € | 2 773 656,01 € |
| Année 18 | 163 880,70 € | 113 362,74 € | 2 609 775,31 € |
| Année 19 | 170 897,75 € | 106 345,69 € | 2 438 877,56 € |
| Année 20 | 178 215,25 € | 99 028,19 € | 2 260 662,31 € |
| Année 21 | 185 846,08 € | 91 397,36 € | 2 074 816,23 € |
| Année 22 | 193 803,62 € | 83 439,82 € | 1 881 012,61 € |
| Année 23 | 202 101,92 € | 75 141,52 € | 1 678 910,69 € |
| Année 24 | 210 755,53 € | 66 487,91 € | 1 468 155,16 € |
| Année 25 | 219 779,63 € | 57 463,81 € | 1 248 375,53 € |
| Année 26 | 229 190,20 € | 48 053,24 € | 1 019 185,33 € |
| Année 27 | 239 003,65 € | 38 239,79 € | 780 181,68 € |
| Année 28 | 249 237,30 € | 28 006,14 € | 530 944,38 € |
| Année 29 | 259 909,13 € | 17 334,31 € | 271 035,25 € |
| Année 30 | 271 035,25 € | 6 205,49 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 724 500 € sur 30 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 377 960 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 118 113 € (2,5%).