Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 824 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 592,63 € | 23 592,63 € |
| Salaire net mensuel minimum | 71 493 € / mois | 67 408 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 385 960 € | 5 210 460 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 120 613 € | 4 945 113 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 824 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 58 094 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 72 768 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 824 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 82 050,05 € | 201 061,51 € | 4 742 449,95 € |
| Année 2 | 85 563,29 € | 197 548,27 € | 4 656 886,66 € |
| Année 3 | 89 226,94 € | 193 884,62 € | 4 567 659,72 € |
| Année 4 | 93 047,45 € | 190 064,11 € | 4 474 612,27 € |
| Année 5 | 97 031,56 € | 186 080,00 € | 4 377 580,71 € |
| Année 6 | 101 186,28 € | 181 925,28 € | 4 276 394,43 € |
| Année 7 | 105 518,85 € | 177 592,71 € | 4 170 875,58 € |
| Année 8 | 110 036,97 € | 173 074,59 € | 4 060 838,61 € |
| Année 9 | 114 748,52 € | 168 363,04 € | 3 946 090,09 € |
| Année 10 | 119 661,83 € | 163 449,73 € | 3 826 428,26 € |
| Année 11 | 124 785,51 € | 158 326,05 € | 3 701 642,75 € |
| Année 12 | 130 128,58 € | 152 982,98 € | 3 571 514,17 € |
| Année 13 | 135 700,42 € | 147 411,14 € | 3 435 813,75 € |
| Année 14 | 141 510,83 € | 141 600,73 € | 3 294 302,92 € |
| Année 15 | 147 570,05 € | 135 541,51 € | 3 146 732,87 € |
| Année 16 | 153 888,70 € | 129 222,86 € | 2 992 844,17 € |
| Année 17 | 160 477,92 € | 122 633,64 € | 2 832 366,25 € |
| Année 18 | 167 349,27 € | 115 762,29 € | 2 665 016,98 € |
| Année 19 | 174 514,83 € | 108 596,73 € | 2 490 502,15 € |
| Année 20 | 181 987,22 € | 101 124,34 € | 2 308 514,93 € |
| Année 21 | 189 779,54 € | 93 332,02 € | 2 118 735,39 € |
| Année 22 | 197 905,52 € | 85 206,04 € | 1 920 829,87 € |
| Année 23 | 206 379,43 € | 76 732,13 € | 1 714 450,44 € |
| Année 24 | 215 216,19 € | 67 895,37 € | 1 499 234,25 € |
| Année 25 | 224 431,33 € | 58 680,23 € | 1 274 802,92 € |
| Année 26 | 234 041,03 € | 49 070,53 € | 1 040 761,89 € |
| Année 27 | 244 062,19 € | 39 049,37 € | 796 699,70 € |
| Année 28 | 254 512,45 € | 28 599,11 € | 542 187,25 € |
| Année 29 | 265 410,16 € | 17 701,40 € | 276 777,09 € |
| Année 30 | 276 777,09 € | 6 337,08 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 824 500 € sur 30 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 67 408 €.