Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 924 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 24 081,65 € | 24 081,65 € |
| Salaire net mensuel minimum | 72 975 € / mois | 68 805 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 393 960 € | 5 318 460 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 123 113 € | 5 047 613 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 924 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 59 294 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 74 268 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 924 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 83 750,81 € | 205 228,99 € | 4 840 749,19 € |
| Année 2 | 87 336,85 € | 201 642,95 € | 4 753 412,34 € |
| Année 3 | 91 076,43 € | 197 903,37 € | 4 662 335,91 € |
| Année 4 | 94 976,14 € | 194 003,66 € | 4 567 359,77 € |
| Année 5 | 99 042,82 € | 189 936,98 € | 4 468 316,95 € |
| Année 6 | 103 283,65 € | 185 696,15 € | 4 365 033,30 € |
| Année 7 | 107 706,04 € | 181 273,76 € | 4 257 327,26 € |
| Année 8 | 112 317,78 € | 176 662,02 € | 4 145 009,48 € |
| Année 9 | 117 127,04 € | 171 852,76 € | 4 027 882,44 € |
| Année 10 | 122 142,17 € | 166 837,63 € | 3 905 740,27 € |
| Année 11 | 127 372,06 € | 161 607,74 € | 3 778 368,21 € |
| Année 12 | 132 825,88 € | 156 153,92 € | 3 645 542,33 € |
| Année 13 | 138 513,23 € | 150 466,57 € | 3 507 029,10 € |
| Année 14 | 144 444,08 € | 144 535,72 € | 3 362 585,02 € |
| Année 15 | 150 628,89 € | 138 350,91 € | 3 211 956,13 € |
| Année 16 | 157 078,51 € | 131 901,29 € | 3 054 877,62 € |
| Année 17 | 163 804,29 € | 125 175,51 € | 2 891 073,33 € |
| Année 18 | 170 818,06 € | 118 161,74 € | 2 720 255,27 € |
| Année 19 | 178 132,17 € | 110 847,63 € | 2 542 123,10 € |
| Année 20 | 185 759,42 € | 103 220,38 € | 2 356 363,68 € |
| Année 21 | 193 713,28 € | 95 266,52 € | 2 162 650,40 € |
| Année 22 | 202 007,68 € | 86 972,12 € | 1 960 642,72 € |
| Année 23 | 210 657,27 € | 78 322,53 € | 1 749 985,45 € |
| Année 24 | 219 677,20 € | 69 302,60 € | 1 530 308,25 € |
| Année 25 | 229 083,34 € | 59 896,46 € | 1 301 224,91 € |
| Année 26 | 238 892,21 € | 50 087,59 € | 1 062 332,70 € |
| Année 27 | 249 121,11 € | 39 858,69 € | 813 211,59 € |
| Année 28 | 259 787,97 € | 29 191,83 € | 553 423,62 € |
| Année 29 | 270 911,56 € | 18 068,24 € | 282 512,06 € |
| Année 30 | 282 512,06 € | 6 468,33 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 924 500 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 393 960 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 123 113 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 68 805 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.