Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 924 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 25 318,39 € | 25 318,39 € |
| Salaire net mensuel minimum | 76 722 € / mois | 72 338 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 393 960 € | 5 318 460 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 123 113 € | 5 047 613 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 924 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 59 294 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 74 268 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 924 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 121 221,35 € | 182 599,33 € | 4 803 278,65 € |
| Année 2 | 125 846,09 € | 177 974,59 € | 4 677 432,56 € |
| Année 3 | 130 647,27 € | 173 173,41 € | 4 546 785,29 € |
| Année 4 | 135 631,64 € | 168 189,04 € | 4 411 153,65 € |
| Année 5 | 140 806,17 € | 163 014,51 € | 4 270 347,48 € |
| Année 6 | 146 178,10 € | 157 642,58 € | 4 124 169,38 € |
| Année 7 | 151 754,99 € | 152 065,69 € | 3 972 414,39 € |
| Année 8 | 157 544,62 € | 146 276,06 € | 3 814 869,77 € |
| Année 9 | 163 555,14 € | 140 265,54 € | 3 651 314,63 € |
| Année 10 | 169 795,00 € | 134 025,68 € | 3 481 519,63 € |
| Année 11 | 176 272,90 € | 127 547,78 € | 3 305 246,73 € |
| Année 12 | 182 997,93 € | 120 822,75 € | 3 122 248,80 € |
| Année 13 | 189 979,55 € | 113 841,13 € | 2 932 269,25 € |
| Année 14 | 197 227,52 € | 106 593,16 € | 2 735 041,73 € |
| Année 15 | 204 752,00 € | 99 068,68 € | 2 530 289,73 € |
| Année 16 | 212 563,55 € | 91 257,13 € | 2 317 726,18 € |
| Année 17 | 220 673,12 € | 83 147,56 € | 2 097 053,06 € |
| Année 18 | 229 092,07 € | 74 728,61 € | 1 867 960,99 € |
| Année 19 | 237 832,26 € | 65 988,42 € | 1 630 128,73 € |
| Année 20 | 246 905,87 € | 56 914,81 € | 1 383 222,86 € |
| Année 21 | 256 325,64 € | 47 495,04 € | 1 126 897,22 € |
| Année 22 | 266 104,80 € | 37 715,88 € | 860 792,42 € |
| Année 23 | 276 257,03 € | 27 563,65 € | 584 535,39 € |
| Année 24 | 286 796,59 € | 17 024,09 € | 297 738,80 € |
| Année 25 | 297 738,80 € | 6 082,41 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 924 500 € sur 25 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 72 338 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 59 094 € pour cette enveloppe de financement.