Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 874 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 837,14 € | 23 837,14 € |
| Salaire net mensuel minimum | 72 234 € / mois | 68 106 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 389 960 € | 5 264 460 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 121 863 € | 4 996 363 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 874 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 58 694 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 73 518 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 874 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 82 900,44 € | 203 145,24 € | 4 791 599,56 € |
| Année 2 | 86 450,04 € | 199 595,64 € | 4 705 149,52 € |
| Année 3 | 90 151,70 € | 195 893,98 € | 4 614 997,82 € |
| Année 4 | 94 011,79 € | 192 033,89 € | 4 520 986,03 € |
| Année 5 | 98 037,20 € | 188 008,48 € | 4 422 948,83 € |
| Année 6 | 102 234,96 € | 183 810,72 € | 4 320 713,87 € |
| Année 7 | 106 612,46 € | 179 433,22 € | 4 214 101,41 € |
| Année 8 | 111 177,38 € | 174 868,30 € | 4 102 924,03 € |
| Année 9 | 115 937,78 € | 170 107,90 € | 3 986 986,25 € |
| Année 10 | 120 902,01 € | 165 143,67 € | 3 866 084,24 € |
| Année 11 | 126 078,80 € | 159 966,88 € | 3 740 005,44 € |
| Année 12 | 131 477,22 € | 154 568,46 € | 3 608 528,22 € |
| Année 13 | 137 106,82 € | 148 938,86 € | 3 471 421,40 € |
| Année 14 | 142 977,47 € | 143 068,21 € | 3 328 443,93 € |
| Année 15 | 149 099,48 € | 136 946,20 € | 3 179 344,45 € |
| Année 16 | 155 483,61 € | 130 562,07 € | 3 023 860,84 € |
| Année 17 | 162 141,11 € | 123 904,57 € | 2 861 719,73 € |
| Année 18 | 169 083,66 € | 116 962,02 € | 2 692 636,07 € |
| Année 19 | 176 323,50 € | 109 722,18 € | 2 516 312,57 € |
| Année 20 | 183 873,32 € | 102 172,36 € | 2 332 439,25 € |
| Année 21 | 191 746,41 € | 94 299,27 € | 2 140 692,84 € |
| Année 22 | 199 956,62 € | 86 089,06 € | 1 940 736,22 € |
| Année 23 | 208 518,36 € | 77 527,32 € | 1 732 217,86 € |
| Année 24 | 217 446,69 € | 68 598,99 € | 1 514 771,17 € |
| Année 25 | 226 757,33 € | 59 288,35 € | 1 288 013,84 € |
| Année 26 | 236 466,61 € | 49 579,07 € | 1 051 547,23 € |
| Année 27 | 246 591,65 € | 39 454,03 € | 804 955,58 € |
| Année 28 | 257 150,21 € | 28 895,47 € | 547 805,37 € |
| Année 29 | 268 160,87 € | 17 884,81 € | 279 644,50 € |
| Année 30 | 279 644,50 € | 6 402,68 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 874 500 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 68 106 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.