Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 5 024 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 24 570,67 € | 24 570,67 € |
| Salaire net mensuel minimum | 74 457 € / mois | 70 202 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 401 960 € | 5 426 460 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 125 613 € | 5 150 113 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 5 024 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 60 494 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 75 768 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 5 024 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 85 451,53 € | 209 396,51 € | 4 939 048,47 € |
| Année 2 | 89 110,38 € | 205 737,66 € | 4 849 938,09 € |
| Année 3 | 92 925,92 € | 201 922,12 € | 4 757 012,17 € |
| Année 4 | 96 904,80 € | 197 943,24 € | 4 660 107,37 € |
| Année 5 | 101 054,11 € | 193 793,93 € | 4 559 053,26 € |
| Année 6 | 105 381,04 € | 189 467,00 € | 4 453 672,22 € |
| Année 7 | 109 893,24 € | 184 954,80 € | 4 343 778,98 € |
| Année 8 | 114 598,66 € | 180 249,38 € | 4 229 180,32 € |
| Année 9 | 119 505,54 € | 175 342,50 € | 4 109 674,78 € |
| Année 10 | 124 622,51 € | 170 225,53 € | 3 985 052,27 € |
| Année 11 | 129 958,61 € | 164 889,43 € | 3 855 093,66 € |
| Année 12 | 135 523,18 € | 159 324,86 € | 3 719 570,48 € |
| Année 13 | 141 326,01 € | 153 522,03 € | 3 578 244,47 € |
| Année 14 | 147 377,32 € | 147 470,72 € | 3 430 867,15 € |
| Année 15 | 153 687,71 € | 141 160,33 € | 3 277 179,44 € |
| Année 16 | 160 268,30 € | 134 579,74 € | 3 116 911,14 € |
| Année 17 | 167 130,68 € | 127 717,36 € | 2 949 780,46 € |
| Année 18 | 174 286,89 € | 120 561,15 € | 2 775 493,57 € |
| Année 19 | 181 749,50 € | 113 098,54 € | 2 593 744,07 € |
| Année 20 | 189 531,66 € | 105 316,38 € | 2 404 212,41 € |
| Année 21 | 197 647,02 € | 97 201,02 € | 2 206 565,39 € |
| Année 22 | 206 109,87 € | 88 738,17 € | 2 000 455,52 € |
| Année 23 | 214 935,09 € | 79 912,95 € | 1 785 520,43 € |
| Année 24 | 224 138,17 € | 70 709,87 € | 1 561 382,26 € |
| Année 25 | 233 735,33 € | 61 112,71 € | 1 327 646,93 € |
| Année 26 | 243 743,43 € | 51 104,61 € | 1 083 903,50 € |
| Année 27 | 254 180,02 € | 40 668,02 € | 829 723,48 € |
| Année 28 | 265 063,52 € | 29 784,52 € | 564 659,96 € |
| Année 29 | 276 413,00 € | 18 435,04 € | 288 246,96 € |
| Année 30 | 288 246,96 € | 6 599,59 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 5 024 500 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 70 202 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.