Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 674 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 27 544,57 € | 27 544,57 € |
| Salaire net mensuel minimum | 83 468 € / mois | 78 699 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 373 960 € | 5 048 460 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 116 863 € | 4 791 363 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 674 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 56 294 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 70 518 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 674 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 161 214,36 € | 169 320,48 € | 4 513 285,64 € |
| Année 2 | 167 248,15 € | 163 286,69 € | 4 346 037,49 € |
| Année 3 | 173 507,74 € | 157 027,10 € | 4 172 529,75 € |
| Année 4 | 180 001,63 € | 150 533,21 € | 3 992 528,12 € |
| Année 5 | 186 738,57 € | 143 796,27 € | 3 805 789,55 € |
| Année 6 | 193 727,63 € | 136 807,21 € | 3 612 061,92 € |
| Année 7 | 200 978,31 € | 129 556,53 € | 3 411 083,61 € |
| Année 8 | 208 500,35 € | 122 034,49 € | 3 202 583,26 € |
| Année 9 | 216 303,87 € | 114 230,97 € | 2 986 279,39 € |
| Année 10 | 224 399,53 € | 106 135,31 € | 2 761 879,86 € |
| Année 11 | 232 798,13 € | 97 736,71 € | 2 529 081,73 € |
| Année 12 | 241 511,10 € | 89 023,74 € | 2 287 570,63 € |
| Année 13 | 250 550,14 € | 79 984,70 € | 2 037 020,49 € |
| Année 14 | 259 927,51 € | 70 607,33 € | 1 777 092,98 € |
| Année 15 | 269 655,84 € | 60 879,00 € | 1 507 437,14 € |
| Année 16 | 279 748,28 € | 50 786,56 € | 1 227 688,86 € |
| Année 17 | 290 218,43 € | 40 316,41 € | 937 470,43 € |
| Année 18 | 301 080,47 € | 29 454,37 € | 636 389,96 € |
| Année 19 | 312 349,03 € | 18 185,81 € | 324 040,93 € |
| Année 20 | 324 040,93 € | 6 495,51 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 674 500 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 78 699 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 56 094 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 373 960 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 116 863 € (2,5%).