Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 629 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 27 279,41 € | 27 279,41 € |
| Salaire net mensuel minimum | 82 665 € / mois | 77 941 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 370 360 € | 4 999 860 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 115 738 € | 4 745 238 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 629 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 55 754 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 69 843 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 629 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 159 662,43 € | 167 690,49 € | 4 469 837,57 € |
| Année 2 | 165 638,13 € | 161 714,79 € | 4 304 199,44 € |
| Année 3 | 171 837,48 € | 155 515,44 € | 4 132 361,96 € |
| Année 4 | 178 268,86 € | 149 084,06 € | 3 954 093,10 € |
| Année 5 | 184 940,94 € | 142 411,98 € | 3 769 152,16 € |
| Année 6 | 191 862,74 € | 135 490,18 € | 3 577 289,42 € |
| Année 7 | 199 043,61 € | 128 309,31 € | 3 378 245,81 € |
| Année 8 | 206 493,22 € | 120 859,70 € | 3 171 752,59 € |
| Année 9 | 214 221,65 € | 113 131,27 € | 2 957 530,94 € |
| Année 10 | 222 239,36 € | 105 113,56 € | 2 735 291,58 € |
| Année 11 | 230 557,12 € | 96 795,80 € | 2 504 734,46 € |
| Année 12 | 239 186,21 € | 88 166,71 € | 2 265 548,25 € |
| Année 13 | 248 138,24 € | 79 214,68 € | 2 017 410,01 € |
| Année 14 | 257 425,34 € | 69 927,58 € | 1 759 984,67 € |
| Année 15 | 267 059,99 € | 60 292,93 € | 1 492 924,68 € |
| Année 16 | 277 055,28 € | 50 297,64 € | 1 215 869,40 € |
| Année 17 | 287 424,66 € | 39 928,26 € | 928 444,74 € |
| Année 18 | 298 182,13 € | 29 170,79 € | 630 262,61 € |
| Année 19 | 309 342,20 € | 18 010,72 € | 320 920,41 € |
| Année 20 | 320 920,41 € | 6 432,93 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 629 500 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 77 941 €.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.