Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 729 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 27 868,66 € | 27 868,66 € |
| Salaire net mensuel minimum | 84 450 € / mois | 79 625 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 378 360 € | 5 107 860 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 118 238 € | 4 847 738 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 729 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 56 954 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 71 343 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 729 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 163 111,23 € | 171 312,69 € | 4 566 388,77 € |
| Année 2 | 169 216,00 € | 165 207,92 € | 4 397 172,77 € |
| Année 3 | 175 549,26 € | 158 874,66 € | 4 221 623,51 € |
| Année 4 | 182 119,53 € | 152 304,39 € | 4 039 503,98 € |
| Année 5 | 188 935,75 € | 145 488,17 € | 3 850 568,23 € |
| Année 6 | 196 007,05 € | 138 416,87 € | 3 654 561,18 € |
| Année 7 | 203 343,03 € | 131 080,89 € | 3 451 218,15 € |
| Année 8 | 210 953,57 € | 123 470,35 € | 3 240 264,58 € |
| Année 9 | 218 848,96 € | 115 574,96 € | 3 021 415,62 € |
| Année 10 | 227 039,83 € | 107 384,09 € | 2 794 375,79 € |
| Année 11 | 235 537,26 € | 98 886,66 € | 2 558 838,53 € |
| Année 12 | 244 352,74 € | 90 071,18 € | 2 314 485,79 € |
| Année 13 | 253 498,14 € | 80 925,78 € | 2 060 987,65 € |
| Année 14 | 262 985,85 € | 71 438,07 € | 1 798 001,80 € |
| Année 15 | 272 828,63 € | 61 595,29 € | 1 525 173,17 € |
| Année 16 | 283 039,80 € | 51 384,12 € | 1 242 133,37 € |
| Année 17 | 293 633,16 € | 40 790,76 € | 948 500,21 € |
| Année 18 | 304 623,00 € | 29 800,92 € | 643 877,21 € |
| Année 19 | 316 024,14 € | 18 399,78 € | 327 853,07 € |
| Année 20 | 327 853,07 € | 6 571,92 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 729 500 € sur 20 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 79 625 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.