Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 679 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 27 574,04 € | 27 574,04 € |
| Salaire net mensuel minimum | 83 558 € / mois | 78 783 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 374 360 € | 5 053 860 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 116 988 € | 4 796 488 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 679 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 56 354 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 70 593 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 679 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 161 386,87 € | 169 501,61 € | 4 518 113,13 € |
| Année 2 | 167 427,13 € | 163 461,35 € | 4 350 686,00 € |
| Année 3 | 173 693,42 € | 157 195,06 € | 4 176 992,58 € |
| Année 4 | 180 194,26 € | 150 694,22 € | 3 996 798,32 € |
| Année 5 | 186 938,40 € | 143 950,08 € | 3 809 859,92 € |
| Année 6 | 193 934,98 € | 136 953,50 € | 3 615 924,94 € |
| Année 7 | 201 193,39 € | 129 695,09 € | 3 414 731,55 € |
| Année 8 | 208 723,47 € | 122 165,01 € | 3 206 008,08 € |
| Année 9 | 216 535,37 € | 114 353,11 € | 2 989 472,71 € |
| Année 10 | 224 639,67 € | 106 248,81 € | 2 764 833,04 € |
| Année 11 | 233 047,28 € | 97 841,20 € | 2 531 785,76 € |
| Année 12 | 241 769,57 € | 89 118,91 € | 2 290 016,19 € |
| Année 13 | 250 818,29 € | 80 070,19 € | 2 039 197,90 € |
| Année 14 | 260 205,70 € | 70 682,78 € | 1 778 992,20 € |
| Année 15 | 269 944,41 € | 60 944,07 € | 1 509 047,79 € |
| Année 16 | 280 047,67 € | 50 840,81 € | 1 229 000,12 € |
| Année 17 | 290 529,02 € | 40 359,46 € | 938 471,10 € |
| Année 18 | 301 402,67 € | 29 485,81 € | 637 068,43 € |
| Année 19 | 312 683,29 € | 18 205,19 € | 324 385,14 € |
| Année 20 | 324 385,14 € | 6 502,36 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 679 500 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 78 783 €.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.