Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 638 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 683,06 € | 22 683,06 € |
| Salaire net mensuel minimum | 68 737 € / mois | 64 809 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 371 080 € | 5 009 580 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 115 963 € | 4 754 463 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 638 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 55 862 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 69 978 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 638 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 78 886,79 € | 193 309,93 € | 4 559 613,21 € |
| Année 2 | 82 264,57 € | 189 932,15 € | 4 477 348,64 € |
| Année 3 | 85 786,98 € | 186 409,74 € | 4 391 561,66 € |
| Année 4 | 89 460,19 € | 182 736,53 € | 4 302 101,47 € |
| Année 5 | 93 290,72 € | 178 906,00 € | 4 208 810,75 € |
| Année 6 | 97 285,23 € | 174 911,49 € | 4 111 525,52 € |
| Année 7 | 101 450,80 € | 170 745,92 € | 4 010 074,72 € |
| Année 8 | 105 794,72 € | 166 402,00 € | 3 904 280,00 € |
| Année 9 | 110 324,63 € | 161 872,09 € | 3 793 955,37 € |
| Année 10 | 115 048,52 € | 157 148,20 € | 3 678 906,85 € |
| Année 11 | 119 974,65 € | 152 222,07 € | 3 558 932,20 € |
| Année 12 | 125 111,74 € | 147 084,98 € | 3 433 820,46 € |
| Année 13 | 130 468,77 € | 141 727,95 € | 3 303 351,69 € |
| Année 14 | 136 055,18 € | 136 141,54 € | 3 167 296,51 € |
| Année 15 | 141 880,78 € | 130 315,94 € | 3 025 415,73 € |
| Année 16 | 147 955,84 € | 124 240,88 € | 2 877 459,89 € |
| Année 17 | 154 291,03 € | 117 905,69 € | 2 723 168,86 € |
| Année 18 | 160 897,47 € | 111 299,25 € | 2 562 271,39 € |
| Année 19 | 167 786,75 € | 104 409,97 € | 2 394 484,64 € |
| Année 20 | 174 971,04 € | 97 225,68 € | 2 219 513,60 € |
| Année 21 | 182 462,98 € | 89 733,74 € | 2 037 050,62 € |
| Année 22 | 190 275,70 € | 81 921,02 € | 1 846 774,92 € |
| Année 23 | 198 422,91 € | 73 773,81 € | 1 648 352,01 € |
| Année 24 | 206 918,98 € | 65 277,74 € | 1 441 433,03 € |
| Année 25 | 215 778,84 € | 56 417,88 € | 1 225 654,19 € |
| Année 26 | 225 018,05 € | 47 178,67 € | 1 000 636,14 € |
| Année 27 | 234 652,89 € | 37 543,83 € | 765 983,25 € |
| Année 28 | 244 700,26 € | 27 496,46 € | 521 282,99 € |
| Année 29 | 255 177,83 € | 17 018,89 € | 266 105,16 € |
| Année 30 | 266 105,16 € | 6 092,71 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 638 500 € sur 30 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 55 662 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.