Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 653 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 756,41 € | 22 756,41 € |
| Salaire net mensuel minimum | 68 959 € / mois | 65 018 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 372 280 € | 5 025 780 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 116 338 € | 4 769 838 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 653 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 56 042 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 70 203 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 653 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 79 141,86 € | 193 935,06 € | 4 574 358,14 € |
| Année 2 | 82 530,57 € | 190 546,35 € | 4 491 827,57 € |
| Année 3 | 86 064,34 € | 187 012,58 € | 4 405 763,23 € |
| Année 4 | 89 749,46 € | 183 327,46 € | 4 316 013,77 € |
| Année 5 | 93 592,35 € | 179 484,57 € | 4 222 421,42 € |
| Année 6 | 97 599,80 € | 175 477,12 € | 4 124 821,62 € |
| Année 7 | 101 778,82 € | 171 298,10 € | 4 023 042,80 € |
| Année 8 | 106 136,78 € | 166 940,14 € | 3 916 906,02 € |
| Année 9 | 110 681,37 € | 162 395,55 € | 3 806 224,65 € |
| Année 10 | 115 420,49 € | 157 656,43 € | 3 690 804,16 € |
| Année 11 | 120 362,59 € | 152 714,33 € | 3 570 441,57 € |
| Année 12 | 125 516,26 € | 147 560,66 € | 3 444 925,31 € |
| Année 13 | 130 890,63 € | 142 186,29 € | 3 314 034,68 € |
| Année 14 | 136 495,10 € | 136 581,82 € | 3 177 539,58 € |
| Année 15 | 142 339,54 € | 130 737,38 € | 3 035 200,04 € |
| Année 16 | 148 434,24 € | 124 642,68 € | 2 886 765,80 € |
| Année 17 | 154 789,91 € | 118 287,01 € | 2 731 975,89 € |
| Année 18 | 161 417,70 € | 111 659,22 € | 2 570 558,19 € |
| Année 19 | 168 329,28 € | 104 747,64 € | 2 402 228,91 € |
| Année 20 | 175 536,81 € | 97 540,11 € | 2 226 692,10 € |
| Année 21 | 183 052,94 € | 90 023,98 € | 2 043 639,16 € |
| Année 22 | 190 890,92 € | 82 186,00 € | 1 852 748,24 € |
| Année 23 | 199 064,46 € | 74 012,46 € | 1 653 683,78 € |
| Année 24 | 207 588,04 € | 65 488,88 € | 1 446 095,74 € |
| Année 25 | 216 476,52 € | 56 600,40 € | 1 229 619,22 € |
| Année 26 | 225 745,63 € | 47 331,29 € | 1 003 873,59 € |
| Année 27 | 235 411,59 € | 37 665,33 € | 768 462,00 € |
| Année 28 | 245 491,46 € | 27 585,46 € | 522 970,54 € |
| Année 29 | 256 002,91 € | 17 074,01 € | 266 967,63 € |
| Année 30 | 266 967,63 € | 6 112,48 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 653 500 € sur 30 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 372 280 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 116 338 € (2,5%).
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 65 018 €.