Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 655 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 935,38 € | 23 935,38 € |
| Salaire net mensuel minimum | 72 531 € / mois | 68 387 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 372 440 € | 5 027 940 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 116 388 € | 4 771 888 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 655 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 56 066 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 70 233 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 655 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 114 599,67 € | 172 624,89 € | 4 540 900,33 € |
| Année 2 | 118 971,81 € | 168 252,75 € | 4 421 928,52 € |
| Année 3 | 123 510,74 € | 163 713,82 € | 4 298 417,78 € |
| Année 4 | 128 222,83 € | 159 001,73 € | 4 170 194,95 € |
| Année 5 | 133 114,68 € | 154 109,88 € | 4 037 080,27 € |
| Année 6 | 138 193,18 € | 149 031,38 € | 3 898 887,09 € |
| Année 7 | 143 465,44 € | 143 759,12 € | 3 755 421,65 € |
| Année 8 | 148 938,83 € | 138 285,73 € | 3 606 482,82 € |
| Année 9 | 154 621,03 € | 132 603,53 € | 3 451 861,79 € |
| Année 10 | 160 520,02 € | 126 704,54 € | 3 291 341,77 € |
| Année 11 | 166 644,07 € | 120 580,49 € | 3 124 697,70 € |
| Année 12 | 173 001,77 € | 114 222,79 € | 2 951 695,93 € |
| Année 13 | 179 602,01 € | 107 622,55 € | 2 772 093,92 € |
| Année 14 | 186 454,04 € | 100 770,52 € | 2 585 639,88 € |
| Année 15 | 193 567,53 € | 93 657,03 € | 2 392 072,35 € |
| Année 16 | 200 952,36 € | 86 272,20 € | 2 191 119,99 € |
| Année 17 | 208 618,98 € | 78 605,58 € | 1 982 501,01 € |
| Année 18 | 216 578,05 € | 70 646,51 € | 1 765 922,96 € |
| Année 19 | 224 840,79 € | 62 383,77 € | 1 541 082,17 € |
| Année 20 | 233 418,75 € | 53 805,81 € | 1 307 663,42 € |
| Année 21 | 242 323,98 € | 44 900,58 € | 1 065 339,44 € |
| Année 22 | 251 568,92 € | 35 655,64 € | 813 770,52 € |
| Année 23 | 261 166,63 € | 26 057,93 € | 552 603,89 € |
| Année 24 | 271 130,46 € | 16 094,10 € | 281 473,43 € |
| Année 25 | 281 473,43 € | 5 750,12 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 655 500 € sur 25 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 68 387 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 372 440 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 116 388 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.