Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 705 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 24 192,44 € | 24 192,44 € |
| Salaire net mensuel minimum | 73 310 € / mois | 69 121 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 376 440 € | 5 081 940 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 117 638 € | 4 823 138 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 705 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 56 666 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 70 983 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 705 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 115 830,41 € | 174 478,87 € | 4 589 669,59 € |
| Année 2 | 120 249,48 € | 170 059,80 € | 4 469 420,11 € |
| Année 3 | 124 837,16 € | 165 472,12 € | 4 344 582,95 € |
| Année 4 | 129 599,86 € | 160 709,42 € | 4 214 983,09 € |
| Année 5 | 134 544,28 € | 155 765,00 € | 4 080 438,81 € |
| Année 6 | 139 677,29 € | 150 631,99 € | 3 940 761,52 € |
| Année 7 | 145 006,17 € | 145 303,11 € | 3 795 755,35 € |
| Année 8 | 150 538,33 € | 139 770,95 € | 3 645 217,02 € |
| Année 9 | 156 281,57 € | 134 027,71 € | 3 488 935,45 € |
| Année 10 | 162 243,93 € | 128 065,35 € | 3 326 691,52 € |
| Année 11 | 168 433,72 € | 121 875,56 € | 3 158 257,80 € |
| Année 12 | 174 859,69 € | 115 449,59 € | 2 983 398,11 € |
| Année 13 | 181 530,84 € | 108 778,44 € | 2 801 867,27 € |
| Année 14 | 188 456,45 € | 101 852,83 € | 2 613 410,82 € |
| Année 15 | 195 646,31 € | 94 662,97 € | 2 417 764,51 € |
| Année 16 | 203 110,49 € | 87 198,79 € | 2 214 654,02 € |
| Année 17 | 210 859,40 € | 79 449,88 € | 2 003 794,62 € |
| Année 18 | 218 903,96 € | 71 405,32 € | 1 784 890,66 € |
| Année 19 | 227 255,43 € | 63 053,85 € | 1 557 635,23 € |
| Année 20 | 235 925,50 € | 54 383,78 € | 1 321 709,73 € |
| Année 21 | 244 926,38 € | 45 382,90 € | 1 076 783,35 € |
| Année 22 | 254 270,64 € | 36 038,64 € | 822 512,71 € |
| Année 23 | 263 971,40 € | 26 337,88 € | 558 541,31 € |
| Année 24 | 274 042,23 € | 16 267,05 € | 284 499,08 € |
| Année 25 | 284 499,08 € | 5 811,97 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 705 500 € sur 25 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 470 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 69 121 €.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.