Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 705 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 010,70 € | 23 010,70 € |
| Salaire net mensuel minimum | 69 729 € / mois | 65 745 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 376 440 € | 5 081 940 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 117 638 € | 4 823 138 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 705 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 56 666 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 70 983 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 705 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 80 026,25 € | 196 102,15 € | 4 625 473,75 € |
| Année 2 | 83 452,81 € | 192 675,59 € | 4 542 020,94 € |
| Année 3 | 87 026,09 € | 189 102,31 € | 4 454 994,85 € |
| Année 4 | 90 752,37 € | 185 376,03 € | 4 364 242,48 € |
| Année 5 | 94 638,21 € | 181 490,19 € | 4 269 604,27 € |
| Année 6 | 98 690,44 € | 177 437,96 € | 4 170 913,83 € |
| Année 7 | 102 916,16 € | 173 212,24 € | 4 067 997,67 € |
| Année 8 | 107 322,80 € | 168 805,60 € | 3 960 674,87 € |
| Année 9 | 111 918,18 € | 164 210,22 € | 3 848 756,69 € |
| Année 10 | 116 710,28 € | 159 418,12 € | 3 732 046,41 € |
| Année 11 | 121 707,58 € | 154 420,82 € | 3 610 338,83 € |
| Année 12 | 126 918,83 € | 149 209,57 € | 3 483 420,00 € |
| Année 13 | 132 353,28 € | 143 775,12 € | 3 351 066,72 € |
| Année 14 | 138 020,37 € | 138 108,03 € | 3 213 046,35 € |
| Année 15 | 143 930,15 € | 132 198,25 € | 3 069 116,20 € |
| Année 16 | 150 092,95 € | 126 035,45 € | 2 919 023,25 € |
| Année 17 | 156 519,62 € | 119 608,78 € | 2 762 503,63 € |
| Année 18 | 163 221,48 € | 112 906,92 € | 2 599 282,15 € |
| Année 19 | 170 210,29 € | 105 918,11 € | 2 429 071,86 € |
| Année 20 | 177 498,35 € | 98 630,05 € | 2 251 573,51 € |
| Année 21 | 185 098,49 € | 91 029,91 € | 2 066 475,02 € |
| Année 22 | 193 024,03 € | 83 104,37 € | 1 873 450,99 € |
| Année 23 | 201 288,94 € | 74 839,46 € | 1 672 162,05 € |
| Année 24 | 209 907,72 € | 66 220,68 € | 1 462 254,33 € |
| Année 25 | 218 895,55 € | 57 232,85 € | 1 243 358,78 € |
| Année 26 | 228 268,24 € | 47 860,16 € | 1 015 090,54 € |
| Année 27 | 238 042,24 € | 38 086,16 € | 777 048,30 € |
| Année 28 | 248 234,72 € | 27 893,68 € | 528 813,58 € |
| Année 29 | 258 863,63 € | 17 264,77 € | 269 949,95 € |
| Année 30 | 269 949,95 € | 6 180,73 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 705 500 € sur 30 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 376 440 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 117 638 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 470 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.