Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 659 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 27 456,19 € | 27 456,19 € |
| Salaire net mensuel minimum | 83 201 € / mois | 78 446 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 372 760 € | 5 032 260 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 116 488 € | 4 775 988 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 659 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 56 114 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 70 293 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 659 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 160 697,14 € | 168 777,14 € | 4 498 802,86 € |
| Année 2 | 166 711,53 € | 162 762,75 € | 4 332 091,33 € |
| Année 3 | 172 951,08 € | 156 523,20 € | 4 159 140,25 € |
| Année 4 | 179 424,11 € | 150 050,17 € | 3 979 716,14 € |
| Année 5 | 186 139,45 € | 143 334,83 € | 3 793 576,69 € |
| Année 6 | 193 106,10 € | 136 368,18 € | 3 600 470,59 € |
| Année 7 | 200 333,52 € | 129 140,76 € | 3 400 137,07 € |
| Année 8 | 207 831,40 € | 121 642,88 € | 3 192 305,67 € |
| Année 9 | 215 609,91 € | 113 864,37 € | 2 976 695,76 € |
| Année 10 | 223 679,58 € | 105 794,70 € | 2 753 016,18 € |
| Année 11 | 232 051,26 € | 97 423,02 € | 2 520 964,92 € |
| Année 12 | 240 736,25 € | 88 738,03 € | 2 280 228,67 € |
| Année 13 | 249 746,30 € | 79 727,98 € | 2 030 482,37 € |
| Année 14 | 259 093,59 € | 70 380,69 € | 1 771 388,78 € |
| Année 15 | 268 790,70 € | 60 683,58 € | 1 502 598,08 € |
| Année 16 | 278 850,75 € | 50 623,53 € | 1 223 747,33 € |
| Année 17 | 289 287,32 € | 40 186,96 € | 934 460,01 € |
| Année 18 | 300 114,51 € | 29 359,77 € | 634 345,50 € |
| Année 19 | 311 346,91 € | 18 127,37 € | 322 998,59 € |
| Année 20 | 322 998,59 € | 6 474,58 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 659 500 € sur 20 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 465 950 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 372 760 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 116 488 € (2,5%).