Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 665 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 27 491,54 € | 27 491,54 € |
| Salaire net mensuel minimum | 83 308 € / mois | 78 547 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 373 240 € | 5 038 740 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 116 638 € | 4 782 138 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 665 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 56 186 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 70 383 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 665 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 160 904,00 € | 168 994,48 € | 4 504 596,00 € |
| Année 2 | 166 926,16 € | 162 972,32 € | 4 337 669,84 € |
| Année 3 | 173 173,72 € | 156 724,76 € | 4 164 496,12 € |
| Année 4 | 179 655,10 € | 150 243,38 € | 3 984 841,02 € |
| Année 5 | 186 379,07 € | 143 519,41 € | 3 798 461,95 € |
| Année 6 | 193 354,69 € | 136 543,79 € | 3 605 107,26 € |
| Année 7 | 200 591,38 € | 129 307,10 € | 3 404 515,88 € |
| Année 8 | 208 098,94 € | 121 799,54 € | 3 196 416,94 € |
| Année 9 | 215 887,46 € | 114 011,02 € | 2 980 529,48 € |
| Année 10 | 223 967,53 € | 105 930,95 € | 2 756 561,95 € |
| Année 11 | 232 349,98 € | 97 548,50 € | 2 524 211,97 € |
| Année 12 | 241 046,15 € | 88 852,33 € | 2 283 165,82 € |
| Année 13 | 250 067,82 € | 79 830,66 € | 2 033 098,00 € |
| Année 14 | 259 427,13 € | 70 471,35 € | 1 773 670,87 € |
| Année 15 | 269 136,72 € | 60 761,76 € | 1 504 534,15 € |
| Année 16 | 279 209,72 € | 50 688,76 € | 1 225 324,43 € |
| Année 17 | 289 659,73 € | 40 238,75 € | 935 664,70 € |
| Année 18 | 300 500,85 € | 29 397,63 € | 635 163,85 € |
| Année 19 | 311 747,69 € | 18 150,79 € | 323 416,16 € |
| Année 20 | 323 416,16 € | 6 482,95 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 665 500 € sur 20 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 55 986 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 466 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 78 547 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 373 240 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 116 638 € (2,5%).