Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 669 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 24 007,36 € | 24 007,36 € |
| Salaire net mensuel minimum | 72 750 € / mois | 68 592 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 373 560 € | 5 043 060 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 116 738 € | 4 786 238 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 669 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 56 234 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 70 443 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 669 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 114 944,31 € | 173 144,01 € | 4 554 555,69 € |
| Année 2 | 119 329,59 € | 168 758,73 € | 4 435 226,10 € |
| Année 3 | 123 882,17 € | 164 206,15 € | 4 311 343,93 € |
| Année 4 | 128 608,43 € | 159 479,89 € | 4 182 735,50 € |
| Année 5 | 133 515,03 € | 154 573,29 € | 4 049 220,47 € |
| Année 6 | 138 608,82 € | 149 479,50 € | 3 910 611,65 € |
| Année 7 | 143 896,88 € | 144 191,44 € | 3 766 714,77 € |
| Année 8 | 149 386,76 € | 138 701,56 € | 3 617 328,01 € |
| Année 9 | 155 086,05 € | 133 002,27 € | 3 462 241,96 € |
| Année 10 | 161 002,80 € | 127 085,52 € | 3 301 239,16 € |
| Année 11 | 167 145,25 € | 120 943,07 € | 3 134 093,91 € |
| Année 12 | 173 522,05 € | 114 566,27 € | 2 960 571,86 € |
| Année 13 | 180 142,12 € | 107 946,20 € | 2 780 429,74 € |
| Année 14 | 187 014,81 € | 101 073,51 € | 2 593 414,93 € |
| Année 15 | 194 149,65 € | 93 938,67 € | 2 399 265,28 € |
| Année 16 | 201 556,73 € | 86 531,59 € | 2 197 708,55 € |
| Année 17 | 209 246,35 € | 78 841,97 € | 1 988 462,20 € |
| Année 18 | 217 229,38 € | 70 858,94 € | 1 771 232,82 € |
| Année 19 | 225 516,98 € | 62 571,34 € | 1 545 715,84 € |
| Année 20 | 234 120,73 € | 53 967,59 € | 1 311 595,11 € |
| Année 21 | 243 052,74 € | 45 035,58 € | 1 068 542,37 € |
| Année 22 | 252 325,51 € | 35 762,81 € | 816 216,86 € |
| Année 23 | 261 952,04 € | 26 136,28 € | 554 264,82 € |
| Année 24 | 271 945,86 € | 16 142,46 € | 282 318,96 € |
| Année 25 | 282 318,96 € | 5 767,38 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 669 500 € sur 25 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 373 560 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 116 738 € (2,5%).