Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 669 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 33 565,19 € | 33 565,19 € |
| Salaire net mensuel minimum | 101 713 € / mois | 95 901 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 373 560 € | 5 043 060 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 116 738 € | 4 786 238 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 669 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 56 234 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 70 443 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 669 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 239 518,91 € | 163 263,37 € | 4 429 981,09 € |
| Année 2 | 248 235,83 € | 154 546,45 € | 4 181 745,26 € |
| Année 3 | 257 269,93 € | 145 512,35 € | 3 924 475,33 € |
| Année 4 | 266 632,83 € | 136 149,45 € | 3 657 842,50 € |
| Année 5 | 276 336,48 € | 126 445,80 € | 3 381 506,02 € |
| Année 6 | 286 393,28 € | 116 389,00 € | 3 095 112,74 € |
| Année 7 | 296 816,07 € | 105 966,21 € | 2 798 296,67 € |
| Année 8 | 307 618,17 € | 95 164,11 € | 2 490 678,50 € |
| Année 9 | 318 813,43 € | 83 968,85 € | 2 171 865,07 € |
| Année 10 | 330 416,11 € | 72 366,17 € | 1 841 448,96 € |
| Année 11 | 342 441,01 € | 60 341,27 € | 1 499 007,95 € |
| Année 12 | 354 903,59 € | 47 878,69 € | 1 144 104,36 € |
| Année 13 | 367 819,69 € | 34 962,59 € | 776 284,67 € |
| Année 14 | 381 205,86 € | 21 576,42 € | 395 078,81 € |
| Année 15 | 395 078,81 € | 7 703,06 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 669 500 € sur 15 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 56 034 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 373 560 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 116 738 € (2,5%).