Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 719 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 33 924,60 € | 33 924,60 € |
| Salaire net mensuel minimum | 102 802 € / mois | 96 927 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 377 560 € | 5 097 060 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 117 988 € | 4 837 488 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 719 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 56 834 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 71 193 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 719 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 242 083,65 € | 165 011,55 € | 4 477 416,35 € |
| Année 2 | 250 893,86 € | 156 201,34 € | 4 226 522,49 € |
| Année 3 | 260 024,74 € | 147 070,46 € | 3 966 497,75 € |
| Année 4 | 269 487,89 € | 137 607,31 € | 3 697 009,86 € |
| Année 5 | 279 295,45 € | 127 799,75 € | 3 417 714,41 € |
| Année 6 | 289 459,94 € | 117 635,26 € | 3 128 254,47 € |
| Année 7 | 299 994,33 € | 107 100,87 € | 2 828 260,14 € |
| Année 8 | 310 912,13 € | 96 183,07 € | 2 517 348,01 € |
| Année 9 | 322 227,23 € | 84 867,97 € | 2 195 120,78 € |
| Année 10 | 333 954,14 € | 73 141,06 € | 1 861 166,64 € |
| Année 11 | 346 107,83 € | 60 987,37 € | 1 515 058,81 € |
| Année 12 | 358 703,84 € | 48 391,36 € | 1 156 354,97 € |
| Année 13 | 371 758,25 € | 35 336,95 € | 784 596,72 € |
| Année 14 | 385 287,77 € | 21 807,43 € | 399 308,95 € |
| Année 15 | 399 308,95 € | 7 785,54 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 719 500 € sur 15 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 56 634 € pour cette enveloppe de financement.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.