Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 719 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 079,17 € | 23 079,17 € |
| Salaire net mensuel minimum | 69 937 € / mois | 65 940 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 377 560 € | 5 097 060 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 117 988 € | 4 837 488 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 719 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 56 834 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 71 193 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 719 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 80 264,43 € | 196 685,61 € | 4 639 235,57 € |
| Année 2 | 83 701,22 € | 193 248,82 € | 4 555 534,35 € |
| Année 3 | 87 285,13 € | 189 664,91 € | 4 468 249,22 € |
| Année 4 | 91 022,51 € | 185 927,53 € | 4 377 226,71 € |
| Année 5 | 94 919,90 € | 182 030,14 € | 4 282 306,81 € |
| Année 6 | 98 984,18 € | 177 965,86 € | 4 183 322,63 € |
| Année 7 | 103 222,49 € | 173 727,55 € | 4 080 100,14 € |
| Année 8 | 107 642,26 € | 169 307,78 € | 3 972 457,88 € |
| Année 9 | 112 251,29 € | 164 698,75 € | 3 860 206,59 € |
| Année 10 | 117 057,68 € | 159 892,36 € | 3 743 148,91 € |
| Année 11 | 122 069,85 € | 154 880,19 € | 3 621 079,06 € |
| Année 12 | 127 296,64 € | 149 653,40 € | 3 493 782,42 € |
| Année 13 | 132 747,22 € | 144 202,82 € | 3 361 035,20 € |
| Année 14 | 138 431,20 € | 138 518,84 € | 3 222 604,00 € |
| Année 15 | 144 358,54 € | 132 591,50 € | 3 078 245,46 € |
| Année 16 | 150 539,68 € | 126 410,36 € | 2 927 705,78 € |
| Année 17 | 156 985,49 € | 119 964,55 € | 2 770 720,29 € |
| Année 18 | 163 707,28 € | 113 242,76 € | 2 607 013,01 € |
| Année 19 | 170 716,92 € | 106 233,12 € | 2 436 296,09 € |
| Année 20 | 178 026,69 € | 98 923,35 € | 2 258 269,40 € |
| Année 21 | 185 649,44 € | 91 300,60 € | 2 072 619,96 € |
| Année 22 | 193 598,57 € | 83 351,47 € | 1 879 021,39 € |
| Année 23 | 201 888,08 € | 75 061,96 € | 1 677 133,31 € |
| Année 24 | 210 532,51 € | 66 417,53 € | 1 466 600,80 € |
| Année 25 | 219 547,11 € | 57 402,93 € | 1 247 053,69 € |
| Année 26 | 228 947,65 € | 48 002,39 € | 1 018 106,04 € |
| Année 27 | 238 750,73 € | 38 199,31 € | 779 355,31 € |
| Année 28 | 248 973,60 € | 27 976,44 € | 530 381,71 € |
| Année 29 | 259 634,10 € | 17 315,94 € | 270 747,61 € |
| Année 30 | 270 747,61 € | 6 198,89 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 719 500 € sur 30 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 471 950 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.