Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 769 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 24 521,49 € | 24 521,49 € |
| Salaire net mensuel minimum | 74 308 € / mois | 70 061 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 381 560 € | 5 151 060 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 119 238 € | 4 888 738 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 769 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 57 434 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 71 943 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 769 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 117 405,89 € | 176 851,99 € | 4 652 094,11 € |
| Année 2 | 121 885,10 € | 172 372,78 € | 4 530 209,01 € |
| Année 3 | 126 535,17 € | 167 722,71 € | 4 403 673,84 € |
| Année 4 | 131 362,63 € | 162 895,25 € | 4 272 311,21 € |
| Année 5 | 136 374,30 € | 157 883,58 € | 4 135 936,91 € |
| Année 6 | 141 577,17 € | 152 680,71 € | 3 994 359,74 € |
| Année 7 | 146 978,52 € | 147 279,36 € | 3 847 381,22 € |
| Année 8 | 152 585,92 € | 141 671,96 € | 3 694 795,30 € |
| Année 9 | 158 407,27 € | 135 850,61 € | 3 536 388,03 € |
| Année 10 | 164 450,73 € | 129 807,15 € | 3 371 937,30 € |
| Année 11 | 170 724,73 € | 123 533,15 € | 3 201 212,57 € |
| Année 12 | 177 238,09 € | 117 019,79 € | 3 023 974,48 € |
| Année 13 | 183 999,98 € | 110 257,90 € | 2 839 974,50 € |
| Année 14 | 191 019,79 € | 103 238,09 € | 2 648 954,71 € |
| Année 15 | 198 307,44 € | 95 950,44 € | 2 450 647,27 € |
| Année 16 | 205 873,14 € | 88 384,74 € | 2 244 774,13 € |
| Année 17 | 213 727,46 € | 80 530,42 € | 2 031 046,67 € |
| Année 18 | 221 881,44 € | 72 376,44 € | 1 809 165,23 € |
| Année 19 | 230 346,51 € | 63 911,37 € | 1 578 818,72 € |
| Année 20 | 239 134,52 € | 55 123,36 € | 1 339 684,20 € |
| Année 21 | 248 257,82 € | 46 000,06 € | 1 091 426,38 € |
| Année 22 | 257 729,17 € | 36 528,71 € | 833 697,21 € |
| Année 23 | 267 561,87 € | 26 696,01 € | 566 135,34 € |
| Année 24 | 277 769,70 € | 16 488,18 € | 288 365,64 € |
| Année 25 | 288 365,64 € | 5 890,91 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 769 500 € sur 25 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 70 061 €.