Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 672 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 849,33 € | 22 849,33 € |
| Salaire net mensuel minimum | 69 240 € / mois | 65 284 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 373 800 € | 5 046 300 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 116 813 € | 4 789 313 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 672 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 56 270 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 70 488 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 672 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 79 465,08 € | 194 726,88 € | 4 593 034,92 € |
| Année 2 | 82 867,64 € | 191 324,32 € | 4 510 167,28 € |
| Année 3 | 86 415,85 € | 187 776,11 € | 4 423 751,43 € |
| Année 4 | 90 116,00 € | 184 075,96 € | 4 333 635,43 € |
| Année 5 | 93 974,59 € | 180 217,37 € | 4 239 660,84 € |
| Année 6 | 97 998,40 € | 176 193,56 € | 4 141 662,44 € |
| Année 7 | 102 194,49 € | 171 997,47 € | 4 039 467,95 € |
| Année 8 | 106 570,25 € | 167 621,71 € | 3 932 897,70 € |
| Année 9 | 111 133,38 € | 163 058,58 € | 3 821 764,32 € |
| Année 10 | 115 891,89 € | 158 300,07 € | 3 705 872,43 € |
| Année 11 | 120 854,15 € | 153 337,81 € | 3 585 018,28 € |
| Année 12 | 126 028,86 € | 148 163,10 € | 3 458 989,42 € |
| Année 13 | 131 425,20 € | 142 766,76 € | 3 327 564,22 € |
| Année 14 | 137 052,55 € | 137 139,41 € | 3 190 511,67 € |
| Année 15 | 142 920,88 € | 131 271,08 € | 3 047 590,79 € |
| Année 16 | 149 040,46 € | 125 151,50 € | 2 898 550,33 € |
| Année 17 | 155 422,07 € | 118 769,89 € | 2 743 128,26 € |
| Année 18 | 162 076,93 € | 112 115,03 € | 2 581 051,33 € |
| Année 19 | 169 016,76 € | 105 175,20 € | 2 412 034,57 € |
| Année 20 | 176 253,71 € | 97 938,25 € | 2 235 780,86 € |
| Année 21 | 183 800,54 € | 90 391,42 € | 2 051 980,32 € |
| Année 22 | 191 670,51 € | 82 521,45 € | 1 860 309,81 € |
| Année 23 | 199 877,46 € | 74 314,50 € | 1 660 432,35 € |
| Année 24 | 208 435,81 € | 65 756,15 € | 1 451 996,54 € |
| Année 25 | 217 360,61 € | 56 831,35 € | 1 234 635,93 € |
| Année 26 | 226 667,56 € | 47 524,40 € | 1 007 968,37 € |
| Année 27 | 236 373,03 € | 37 818,93 € | 771 595,34 € |
| Année 28 | 246 494,04 € | 27 697,92 € | 525 101,30 € |
| Année 29 | 257 048,43 € | 17 143,53 € | 268 052,87 € |
| Année 30 | 268 052,87 € | 6 137,23 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 672 500 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 373 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 116 813 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.