Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 680 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 27 579,93 € | 27 579,93 € |
| Salaire net mensuel minimum | 83 576 € / mois | 78 800 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 374 440 € | 5 054 940 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 117 013 € | 4 797 513 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 680 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 56 366 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 70 608 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 680 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 161 421,35 € | 169 537,81 € | 4 519 078,65 € |
| Année 2 | 167 462,86 € | 163 496,30 € | 4 351 615,79 € |
| Année 3 | 173 730,52 € | 157 228,64 € | 4 177 885,27 € |
| Année 4 | 180 232,73 € | 150 726,43 € | 3 997 652,54 € |
| Année 5 | 186 978,31 € | 143 980,85 € | 3 810 674,23 € |
| Année 6 | 193 976,37 € | 136 982,79 € | 3 616 697,86 € |
| Année 7 | 201 236,35 € | 129 722,81 € | 3 415 461,51 € |
| Année 8 | 208 768,04 € | 122 191,12 € | 3 206 693,47 € |
| Année 9 | 216 581,61 € | 114 377,55 € | 2 990 111,86 € |
| Année 10 | 224 687,62 € | 106 271,54 € | 2 765 424,24 € |
| Année 11 | 233 097,06 € | 97 862,10 € | 2 532 327,18 € |
| Année 12 | 241 821,17 € | 89 137,99 € | 2 290 506,01 € |
| Année 13 | 250 871,83 € | 80 087,33 € | 2 039 634,18 € |
| Année 14 | 260 261,23 € | 70 697,93 € | 1 779 372,95 € |
| Année 15 | 270 002,05 € | 60 957,11 € | 1 509 370,90 € |
| Année 16 | 280 107,44 € | 50 851,72 € | 1 229 263,46 € |
| Année 17 | 290 591,06 € | 40 368,10 € | 938 672,40 € |
| Année 18 | 301 467,02 € | 29 492,14 € | 637 205,38 € |
| Année 19 | 312 750,06 € | 18 209,10 € | 324 455,32 € |
| Année 20 | 324 455,32 € | 6 503,78 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 680 500 € sur 20 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 374 440 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 117 013 € (2,5%).