Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 685 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 27 606,45 € | 27 606,45 € |
| Salaire net mensuel minimum | 83 656 € / mois | 78 876 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 374 800 € | 5 059 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 117 125 € | 4 802 125 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 685 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 56 420 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 70 675 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 685 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 161 576,59 € | 169 700,81 € | 4 523 423,41 € |
| Année 2 | 167 623,91 € | 163 653,49 € | 4 355 799,50 € |
| Année 3 | 173 897,58 € | 157 379,82 € | 4 181 901,92 € |
| Année 4 | 180 406,05 € | 150 871,35 € | 4 001 495,87 € |
| Année 5 | 187 158,15 € | 144 119,25 € | 3 814 337,72 € |
| Année 6 | 194 162,94 € | 137 114,46 € | 3 620 174,78 € |
| Année 7 | 201 429,88 € | 129 847,52 € | 3 418 744,90 € |
| Année 8 | 208 968,82 € | 122 308,58 € | 3 209 776,08 € |
| Année 9 | 216 789,91 € | 114 487,49 € | 2 992 986,17 € |
| Année 10 | 224 903,72 € | 106 373,68 € | 2 768 082,45 € |
| Année 11 | 233 321,21 € | 97 956,19 € | 2 534 761,24 € |
| Année 12 | 242 053,73 € | 89 223,67 € | 2 292 707,51 € |
| Année 13 | 251 113,11 € | 80 164,29 € | 2 041 594,40 € |
| Année 14 | 260 511,54 € | 70 765,86 € | 1 781 082,86 € |
| Année 15 | 270 261,73 € | 61 015,67 € | 1 510 821,13 € |
| Année 16 | 280 376,83 € | 50 900,57 € | 1 230 444,30 € |
| Année 17 | 290 870,55 € | 40 406,85 € | 939 573,75 € |
| Année 18 | 301 756,94 € | 29 520,46 € | 637 816,81 € |
| Année 19 | 313 050,84 € | 18 226,56 € | 324 765,97 € |
| Année 20 | 324 765,97 € | 6 509,99 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 685 000 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 78 876 €.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 374 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 117 125 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 56 220 € pour cette enveloppe de financement.