Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 735 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 27 901,07 € | 27 901,07 € |
| Salaire net mensuel minimum | 84 549 € / mois | 79 717 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 378 800 € | 5 113 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 118 375 € | 4 853 375 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 735 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 57 020 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 71 425 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 735 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 163 300,90 € | 171 511,94 € | 4 571 699,10 € |
| Année 2 | 169 412,78 € | 165 400,06 € | 4 402 286,32 € |
| Année 3 | 175 753,43 € | 159 059,41 € | 4 226 532,89 € |
| Année 4 | 182 331,35 € | 152 481,49 € | 4 044 201,54 € |
| Année 5 | 189 155,49 € | 145 657,35 € | 3 855 046,05 € |
| Année 6 | 196 235,03 € | 138 577,81 € | 3 658 811,02 € |
| Année 7 | 203 579,53 € | 131 233,31 € | 3 455 231,49 € |
| Année 8 | 211 198,92 € | 123 613,92 € | 3 244 032,57 € |
| Année 9 | 219 103,47 € | 115 709,37 € | 3 024 929,10 € |
| Année 10 | 227 303,88 € | 107 508,96 € | 2 797 625,22 € |
| Année 11 | 235 811,18 € | 99 001,66 € | 2 561 814,04 € |
| Année 12 | 244 636,92 € | 90 175,92 € | 2 317 177,12 € |
| Année 13 | 253 792,95 € | 81 019,89 € | 2 063 384,17 € |
| Année 14 | 263 291,70 € | 71 521,14 € | 1 800 092,47 € |
| Année 15 | 273 145,94 € | 61 666,90 € | 1 526 946,53 € |
| Année 16 | 283 368,99 € | 51 443,85 € | 1 243 577,54 € |
| Année 17 | 293 974,67 € | 40 838,17 € | 949 602,87 € |
| Année 18 | 304 977,28 € | 29 835,56 € | 644 625,59 € |
| Année 19 | 316 391,69 € | 18 421,15 € | 328 233,90 € |
| Année 20 | 328 233,90 € | 6 579,54 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 735 000 € sur 20 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 79 717 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 378 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 118 375 € (2,5%).