Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 735 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 24 344,11 € | 24 344,11 € |
| Salaire net mensuel minimum | 73 770 € / mois | 69 555 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 378 800 € | 5 113 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 118 375 € | 4 853 375 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 735 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 57 020 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 71 425 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 735 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 116 556,60 € | 175 572,72 € | 4 618 443,40 € |
| Année 2 | 121 003,38 € | 171 125,94 € | 4 497 440,02 € |
| Année 3 | 125 619,80 € | 166 509,52 € | 4 371 820,22 € |
| Année 4 | 130 412,37 € | 161 716,95 € | 4 241 407,85 € |
| Année 5 | 135 387,76 € | 156 741,56 € | 4 106 020,09 € |
| Année 6 | 140 552,97 € | 151 576,35 € | 3 965 467,12 € |
| Année 7 | 145 915,28 € | 146 214,04 € | 3 819 551,84 € |
| Année 8 | 151 482,12 € | 140 647,20 € | 3 668 069,72 € |
| Année 9 | 157 261,36 € | 134 867,96 € | 3 510 808,36 € |
| Année 10 | 163 261,07 € | 128 868,25 € | 3 347 547,29 € |
| Année 11 | 169 489,71 € | 122 639,61 € | 3 178 057,58 € |
| Année 12 | 175 955,95 € | 116 173,37 € | 3 002 101,63 € |
| Année 13 | 182 668,89 € | 109 460,43 € | 2 819 432,74 € |
| Année 14 | 189 637,94 € | 102 491,38 € | 2 629 794,80 € |
| Année 15 | 196 872,90 € | 95 256,42 € | 2 432 921,90 € |
| Année 16 | 204 383,86 € | 87 745,46 € | 2 228 538,04 € |
| Année 17 | 212 181,36 € | 79 947,96 € | 2 016 356,68 € |
| Année 18 | 220 276,35 € | 71 852,97 € | 1 796 080,33 € |
| Année 19 | 228 680,17 € | 63 449,15 € | 1 567 400,16 € |
| Année 20 | 237 404,60 € | 54 724,72 € | 1 329 995,56 € |
| Année 21 | 246 461,94 € | 45 667,38 € | 1 083 533,62 € |
| Année 22 | 255 864,75 € | 36 264,57 € | 827 668,87 € |
| Année 23 | 265 626,31 € | 26 503,01 € | 562 042,56 € |
| Année 24 | 275 760,32 € | 16 369,00 € | 286 282,24 € |
| Année 25 | 286 282,24 € | 5 848,38 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 735 000 € sur 25 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 378 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 118 375 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.