Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 691 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 24 117,89 € | 24 117,89 € |
| Salaire net mensuel minimum | 73 085 € / mois | 68 908 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 375 280 € | 5 066 280 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 117 275 € | 4 808 275 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 691 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 56 492 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 70 765 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 691 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 115 473,45 € | 173 941,23 € | 4 575 526,55 € |
| Année 2 | 119 878,94 € | 169 535,74 € | 4 455 647,61 € |
| Année 3 | 124 452,47 € | 164 962,21 € | 4 331 195,14 € |
| Année 4 | 129 200,49 € | 160 214,19 € | 4 201 994,65 € |
| Année 5 | 134 129,66 € | 155 285,02 € | 4 067 864,99 € |
| Année 6 | 139 246,89 € | 150 167,79 € | 3 928 618,10 € |
| Année 7 | 144 559,32 € | 144 855,36 € | 3 784 058,78 € |
| Année 8 | 150 074,44 € | 139 340,24 € | 3 633 984,34 € |
| Année 9 | 155 799,97 € | 133 614,71 € | 3 478 184,37 € |
| Année 10 | 161 743,95 € | 127 670,73 € | 3 316 440,42 € |
| Année 11 | 167 914,68 € | 121 500,00 € | 3 148 525,74 € |
| Année 12 | 174 320,85 € | 115 093,83 € | 2 974 204,89 € |
| Année 13 | 180 971,40 € | 108 443,28 € | 2 793 233,49 € |
| Année 14 | 187 875,72 € | 101 538,96 € | 2 605 357,77 € |
| Année 15 | 195 043,41 € | 94 371,27 € | 2 410 314,36 € |
| Année 16 | 202 484,56 € | 86 930,12 € | 2 207 829,80 € |
| Année 17 | 210 209,62 € | 79 205,06 € | 1 997 620,18 € |
| Année 18 | 218 229,38 € | 71 185,30 € | 1 779 390,80 € |
| Année 19 | 226 555,11 € | 62 859,57 € | 1 552 835,69 € |
| Année 20 | 235 198,51 € | 54 216,17 € | 1 317 637,18 € |
| Année 21 | 244 171,60 € | 45 243,08 € | 1 073 465,58 € |
| Année 22 | 253 487,09 € | 35 927,59 € | 819 978,49 € |
| Année 23 | 263 157,94 € | 26 256,74 € | 556 820,55 € |
| Année 24 | 273 197,76 € | 16 216,92 € | 283 622,79 € |
| Année 25 | 283 622,79 € | 5 794,07 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 691 000 € sur 25 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 469 100 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.