Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 707 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 27 739,03 € | 27 739,03 € |
| Salaire net mensuel minimum | 84 058 € / mois | 79 254 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 376 600 € | 5 084 100 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 117 688 € | 4 825 188 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 707 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 56 690 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 71 013 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 707 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 162 352,55 € | 170 515,81 € | 4 545 147,45 € |
| Année 2 | 168 428,92 € | 164 439,44 € | 4 376 718,53 € |
| Année 3 | 174 732,73 € | 158 135,63 € | 4 201 985,80 € |
| Année 4 | 181 272,48 € | 151 595,88 € | 4 020 713,32 € |
| Année 5 | 188 056,96 € | 144 811,40 € | 3 832 656,36 € |
| Année 6 | 195 095,37 € | 137 772,99 € | 3 637 560,99 € |
| Année 7 | 202 397,21 € | 130 471,15 € | 3 435 163,78 € |
| Année 8 | 209 972,38 € | 122 895,98 € | 3 225 191,40 € |
| Année 9 | 217 831,01 € | 115 037,35 € | 3 007 360,39 € |
| Année 10 | 225 983,80 € | 106 884,56 € | 2 781 376,59 € |
| Année 11 | 234 441,71 € | 98 426,65 € | 2 546 934,88 € |
| Année 12 | 243 216,18 € | 89 652,18 € | 2 303 718,70 € |
| Année 13 | 252 319,06 € | 80 549,30 € | 2 051 399,64 € |
| Année 14 | 261 762,62 € | 71 105,74 € | 1 789 637,02 € |
| Année 15 | 271 559,65 € | 61 308,71 € | 1 518 077,37 € |
| Année 16 | 281 723,32 € | 51 145,04 € | 1 236 354,05 € |
| Année 17 | 292 267,39 € | 40 600,97 € | 944 086,66 € |
| Année 18 | 303 206,14 € | 29 662,22 € | 640 880,52 € |
| Année 19 | 314 554,23 € | 18 314,13 € | 326 326,29 € |
| Année 20 | 326 326,29 € | 6 541,26 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 707 500 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 376 600 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 117 688 € (2,5%).
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 79 254 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.