Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 707 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 020,48 € | 23 020,48 € |
| Salaire net mensuel minimum | 69 759 € / mois | 65 773 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 376 600 € | 5 084 100 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 117 688 € | 4 825 188 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 707 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 56 690 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 71 013 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 707 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 80 060,26 € | 196 185,50 € | 4 627 439,74 € |
| Année 2 | 83 488,29 € | 192 757,47 € | 4 543 951,45 € |
| Année 3 | 87 063,08 € | 189 182,68 € | 4 456 888,37 € |
| Année 4 | 90 790,95 € | 185 454,81 € | 4 366 097,42 € |
| Année 5 | 94 678,45 € | 181 567,31 € | 4 271 418,97 € |
| Année 6 | 98 732,37 € | 177 513,39 € | 4 172 686,60 € |
| Année 7 | 102 959,90 € | 173 285,86 € | 4 069 726,70 € |
| Année 8 | 107 368,44 € | 168 877,32 € | 3 962 358,26 € |
| Année 9 | 111 965,74 € | 164 280,02 € | 3 850 392,52 € |
| Année 10 | 116 759,89 € | 159 485,87 € | 3 733 632,63 € |
| Année 11 | 121 759,31 € | 154 486,45 € | 3 611 873,32 € |
| Année 12 | 126 972,79 € | 149 272,97 € | 3 484 900,53 € |
| Année 13 | 132 409,54 € | 143 836,22 € | 3 352 490,99 € |
| Année 14 | 138 079,06 € | 138 166,70 € | 3 214 411,93 € |
| Année 15 | 143 991,31 € | 132 254,45 € | 3 070 420,62 € |
| Année 16 | 150 156,75 € | 126 089,01 € | 2 920 263,87 € |
| Année 17 | 156 586,13 € | 119 659,63 € | 2 763 677,74 € |
| Année 18 | 163 290,84 € | 112 954,92 € | 2 600 386,90 € |
| Année 19 | 170 282,65 € | 105 963,11 € | 2 430 104,25 € |
| Année 20 | 177 573,80 € | 98 671,96 € | 2 252 530,45 € |
| Année 21 | 185 177,17 € | 91 068,59 € | 2 067 353,28 € |
| Année 22 | 193 106,06 € | 83 139,70 € | 1 874 247,22 € |
| Année 23 | 201 374,51 € | 74 871,25 € | 1 672 872,71 € |
| Année 24 | 209 996,95 € | 66 248,81 € | 1 462 875,76 € |
| Année 25 | 218 988,61 € | 57 257,15 € | 1 243 887,15 € |
| Année 26 | 228 365,25 € | 47 880,51 € | 1 015 521,90 € |
| Année 27 | 238 143,37 € | 38 102,39 € | 777 378,53 € |
| Année 28 | 248 340,23 € | 27 905,53 € | 529 038,30 € |
| Année 29 | 258 973,67 € | 17 272,09 € | 270 064,63 € |
| Année 30 | 270 064,63 € | 6 183,37 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 707 500 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 65 773 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 470 750 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.