Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 714 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 33 888,66 € | 33 888,66 € |
| Salaire net mensuel minimum | 102 693 € / mois | 96 825 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 377 160 € | 5 091 660 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 117 863 € | 4 832 363 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 714 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 56 774 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 71 118 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 714 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 241 827,20 € | 164 836,72 € | 4 472 672,80 € |
| Année 2 | 250 628,09 € | 156 035,83 € | 4 222 044,71 € |
| Année 3 | 259 749,26 € | 146 914,66 € | 3 962 295,45 € |
| Année 4 | 269 202,40 € | 137 461,52 € | 3 693 093,05 € |
| Année 5 | 278 999,56 € | 127 664,36 € | 3 414 093,49 € |
| Année 6 | 289 153,28 € | 117 510,64 € | 3 124 940,21 € |
| Année 7 | 299 676,51 € | 106 987,41 € | 2 825 263,70 € |
| Année 8 | 310 582,72 € | 96 081,20 € | 2 514 680,98 € |
| Année 9 | 321 885,85 € | 84 778,07 € | 2 192 795,13 € |
| Année 10 | 333 600,35 € | 73 063,57 € | 1 859 194,78 € |
| Année 11 | 345 741,15 € | 60 922,77 € | 1 513 453,63 € |
| Année 12 | 358 323,83 € | 48 340,09 € | 1 155 129,80 € |
| Année 13 | 371 364,40 € | 35 299,52 € | 783 765,40 € |
| Année 14 | 384 879,61 € | 21 784,31 € | 398 885,79 € |
| Année 15 | 398 885,79 € | 7 777,30 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 714 500 € sur 15 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 96 825 €.