Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 718 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 27 803,85 € | 27 803,85 € |
| Salaire net mensuel minimum | 84 254 € / mois | 79 440 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 377 480 € | 5 095 980 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 117 963 € | 4 836 463 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 718 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 56 822 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 71 178 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 718 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 162 731,93 € | 170 914,27 € | 4 555 768,07 € |
| Année 2 | 168 822,53 € | 164 823,67 € | 4 386 945,54 € |
| Année 3 | 175 141,06 € | 158 505,14 € | 4 211 804,48 € |
| Année 4 | 181 696,08 € | 151 950,12 € | 4 030 108,40 € |
| Année 5 | 188 496,43 € | 145 149,77 € | 3 841 611,97 € |
| Année 6 | 195 551,30 € | 138 094,90 € | 3 646 060,67 € |
| Année 7 | 202 870,22 € | 130 775,98 € | 3 443 190,45 € |
| Année 8 | 210 463,05 € | 123 183,15 € | 3 232 727,40 € |
| Année 9 | 218 340,10 € | 115 306,10 € | 3 014 387,30 € |
| Année 10 | 226 511,91 € | 107 134,29 € | 2 787 875,39 € |
| Année 11 | 234 989,58 € | 98 656,62 € | 2 552 885,81 € |
| Année 12 | 243 784,56 € | 89 861,64 € | 2 309 101,25 € |
| Année 13 | 252 908,73 € | 80 737,47 € | 2 056 192,52 € |
| Année 14 | 262 374,31 € | 71 271,89 € | 1 793 818,21 € |
| Année 15 | 272 194,25 € | 61 451,95 € | 1 521 623,96 € |
| Année 16 | 282 381,68 € | 51 264,52 € | 1 239 242,28 € |
| Année 17 | 292 950,42 € | 40 695,78 € | 946 291,86 € |
| Année 18 | 303 914,67 € | 29 731,53 € | 642 377,19 € |
| Année 19 | 315 289,32 € | 18 356,88 € | 327 087,87 € |
| Année 20 | 327 087,87 € | 6 556,54 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 718 500 € sur 20 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 79 440 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.