Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 818 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 28 393,10 € | 28 393,10 € |
| Salaire net mensuel minimum | 86 040 € / mois | 81 123 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 385 480 € | 5 203 980 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 120 463 € | 4 938 963 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 818 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 58 022 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 72 678 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 818 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 166 180,73 € | 174 536,47 € | 4 652 319,27 € |
| Année 2 | 172 400,40 € | 168 316,80 € | 4 479 918,87 € |
| Année 3 | 178 852,81 € | 161 864,39 € | 4 301 066,06 € |
| Année 4 | 185 546,76 € | 155 170,44 € | 4 115 519,30 € |
| Année 5 | 192 491,23 € | 148 225,97 € | 3 923 028,07 € |
| Année 6 | 199 695,62 € | 141 021,58 € | 3 723 332,45 € |
| Année 7 | 207 169,65 € | 133 547,55 € | 3 516 162,80 € |
| Année 8 | 214 923,40 € | 125 793,80 € | 3 301 239,40 € |
| Année 9 | 222 967,36 € | 117 749,84 € | 3 078 272,04 € |
| Année 10 | 231 312,39 € | 109 404,81 € | 2 846 959,65 € |
| Année 11 | 239 969,71 € | 100 747,49 € | 2 606 989,94 € |
| Année 12 | 248 951,07 € | 91 766,13 € | 2 358 038,87 € |
| Année 13 | 258 268,61 € | 82 448,59 € | 2 099 770,26 € |
| Année 14 | 267 934,84 € | 72 782,36 € | 1 831 835,42 € |
| Année 15 | 277 962,87 € | 62 754,33 € | 1 553 872,55 € |
| Année 16 | 288 366,18 € | 52 351,02 € | 1 265 506,37 € |
| Année 17 | 299 158,90 € | 41 558,30 € | 966 347,47 € |
| Année 18 | 310 355,55 € | 30 361,65 € | 655 991,92 € |
| Année 19 | 321 971,25 € | 18 745,95 € | 334 020,67 € |
| Année 20 | 334 020,67 € | 6 695,49 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 818 500 € sur 20 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 481 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 385 480 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 120 463 € (2,5%).