Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 818 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 24 773,41 € | 24 773,41 € |
| Salaire net mensuel minimum | 75 071 € / mois | 70 781 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 385 480 € | 5 203 980 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 120 463 € | 4 938 963 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 818 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 58 022 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 72 678 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 818 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 118 612,04 € | 178 668,88 € | 4 699 887,96 € |
| Année 2 | 123 137,24 € | 174 143,68 € | 4 576 750,72 € |
| Année 3 | 127 835,08 € | 169 445,84 € | 4 448 915,64 € |
| Année 4 | 132 712,16 € | 164 568,76 € | 4 316 203,48 € |
| Année 5 | 137 775,28 € | 159 505,64 € | 4 178 428,20 € |
| Année 6 | 143 031,60 € | 154 249,32 € | 4 035 396,60 € |
| Année 7 | 148 488,43 € | 148 792,49 € | 3 886 908,17 € |
| Année 8 | 154 153,46 € | 143 127,46 € | 3 732 754,71 € |
| Année 9 | 160 034,63 € | 137 246,29 € | 3 572 720,08 € |
| Année 10 | 166 140,15 € | 131 140,77 € | 3 406 579,93 € |
| Année 11 | 172 478,61 € | 124 802,31 € | 3 234 101,32 € |
| Année 12 | 179 058,88 € | 118 222,04 € | 3 055 042,44 € |
| Année 13 | 185 890,23 € | 111 390,69 € | 2 869 152,21 € |
| Année 14 | 192 982,18 € | 104 298,74 € | 2 676 170,03 € |
| Année 15 | 200 344,68 € | 96 936,24 € | 2 475 825,35 € |
| Année 16 | 207 988,09 € | 89 292,83 € | 2 267 837,26 € |
| Année 17 | 215 923,13 € | 81 357,79 € | 2 051 914,13 € |
| Année 18 | 224 160,86 € | 73 120,06 € | 1 827 753,27 € |
| Année 19 | 232 712,88 € | 64 568,04 € | 1 595 040,39 € |
| Année 20 | 241 591,18 € | 55 689,74 € | 1 353 449,21 € |
| Année 21 | 250 808,19 € | 46 472,73 € | 1 102 641,02 € |
| Année 22 | 260 376,87 € | 36 904,05 € | 842 264,15 € |
| Année 23 | 270 310,56 € | 26 970,36 € | 571 953,59 € |
| Année 24 | 280 623,26 € | 16 657,66 € | 291 330,33 € |
| Année 25 | 291 330,33 € | 5 951,52 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 818 500 € sur 25 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 481 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 385 480 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 120 463 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.