Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 868 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 25 030,48 € | 25 030,48 € |
| Salaire net mensuel minimum | 75 850 € / mois | 71 516 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 389 480 € | 5 257 980 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 121 713 € | 4 990 213 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 868 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 58 622 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 73 428 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 868 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 119 842,89 € | 180 522,87 € | 4 748 657,11 € |
| Année 2 | 124 415,05 € | 175 950,71 € | 4 624 242,06 € |
| Année 3 | 129 161,65 € | 171 204,11 € | 4 495 080,41 € |
| Année 4 | 134 089,32 € | 166 276,44 € | 4 360 991,09 € |
| Année 5 | 139 204,99 € | 161 160,77 € | 4 221 786,10 € |
| Année 6 | 144 515,86 € | 155 849,90 € | 4 077 270,24 € |
| Année 7 | 150 029,33 € | 150 336,43 € | 3 927 240,91 € |
| Année 8 | 155 753,12 € | 144 612,64 € | 3 771 487,79 € |
| Année 9 | 161 695,31 € | 138 670,45 € | 3 609 792,48 € |
| Année 10 | 167 864,22 € | 132 501,54 € | 3 441 928,26 € |
| Année 11 | 174 268,44 € | 126 097,32 € | 3 267 659,82 € |
| Année 12 | 180 917,00 € | 119 448,76 € | 3 086 742,82 € |
| Année 13 | 187 819,22 € | 112 546,54 € | 2 898 923,60 € |
| Année 14 | 194 984,76 € | 105 381,00 € | 2 703 938,84 € |
| Année 15 | 202 423,68 € | 97 942,08 € | 2 501 515,16 € |
| Année 16 | 210 146,42 € | 90 219,34 € | 2 291 368,74 € |
| Année 17 | 218 163,77 € | 82 201,99 € | 2 073 204,97 € |
| Année 18 | 226 487,00 € | 73 878,76 € | 1 846 717,97 € |
| Année 19 | 235 127,77 € | 65 237,99 € | 1 611 590,20 € |
| Année 20 | 244 098,19 € | 56 267,57 € | 1 367 492,01 € |
| Année 21 | 253 410,87 € | 46 954,89 € | 1 114 081,14 € |
| Année 22 | 263 078,82 € | 37 286,94 € | 851 002,32 € |
| Année 23 | 273 115,63 € | 27 250,13 € | 577 886,69 € |
| Année 24 | 283 535,32 € | 16 830,44 € | 294 351,37 € |
| Année 25 | 294 351,37 € | 6 013,20 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 868 500 € sur 25 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 71 516 €.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.