Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 732 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,50 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 33 828,24 € | 33 828,24 € |
| Salaire net mensuel minimum | 102 510 € / mois | 96 652 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 378 560 € | 5 110 560 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 118 300 € | 4 850 300 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 732 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 56 984 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 71 380 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 732 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 244 211,73 € | 161 727,15 € | 4 487 788,27 € |
| Année 2 | 252 897,59 € | 153 041,29 € | 4 234 890,68 € |
| Année 3 | 261 892,41 € | 144 046,47 € | 3 972 998,27 € |
| Année 4 | 271 207,10 € | 134 731,78 € | 3 701 791,17 € |
| Année 5 | 280 853,11 € | 125 085,77 € | 3 420 938,06 € |
| Année 6 | 290 842,20 € | 115 096,68 € | 3 130 095,86 € |
| Année 7 | 301 186,56 € | 104 752,32 € | 2 828 909,30 € |
| Année 8 | 311 898,85 € | 94 040,03 € | 2 517 010,45 € |
| Année 9 | 322 992,14 € | 82 946,74 € | 2 194 018,31 € |
| Année 10 | 334 480,00 € | 71 458,88 € | 1 859 538,31 € |
| Année 11 | 346 376,44 € | 59 562,44 € | 1 513 161,87 € |
| Année 12 | 358 695,98 € | 47 242,90 € | 1 154 465,89 € |
| Année 13 | 371 453,71 € | 34 485,17 € | 783 012,18 € |
| Année 14 | 384 665,17 € | 21 273,71 € | 398 347,01 € |
| Année 15 | 398 347,01 € | 7 592,32 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 732 000 € sur 15 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 56 784 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 96 652 €.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.