Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 732 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,90 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 24 716,70 € | 24 716,70 € |
| Salaire net mensuel minimum | 74 899 € / mois | 70 619 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 378 560 € | 5 110 560 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 118 300 € | 4 850 300 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 732 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 56 984 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 71 380 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 732 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 114 077,20 € | 182 523,20 € | 4 617 922,80 € |
| Année 2 | 118 606,59 € | 177 993,81 € | 4 499 316,21 € |
| Année 3 | 123 315,84 € | 173 284,56 € | 4 376 000,37 € |
| Année 4 | 128 212,09 € | 168 388,31 € | 4 247 788,28 € |
| Année 5 | 133 302,70 € | 163 297,70 € | 4 114 485,58 € |
| Année 6 | 138 595,43 € | 158 004,97 € | 3 975 890,15 € |
| Année 7 | 144 098,34 € | 152 502,06 € | 3 831 791,81 € |
| Année 8 | 149 819,72 € | 146 780,68 € | 3 681 972,09 € |
| Année 9 | 155 768,25 € | 140 832,15 € | 3 526 203,84 € |
| Année 10 | 161 953,01 € | 134 647,39 € | 3 364 250,83 € |
| Année 11 | 168 383,32 € | 128 217,08 € | 3 195 867,51 € |
| Année 12 | 175 068,92 € | 121 531,48 € | 3 020 798,59 € |
| Année 13 | 182 019,99 € | 114 580,41 € | 2 838 778,60 € |
| Année 14 | 189 247,03 € | 107 353,37 € | 2 649 531,57 € |
| Année 15 | 196 761,06 € | 99 839,34 € | 2 452 770,51 € |
| Année 16 | 204 573,40 € | 92 027,00 € | 2 248 197,11 € |
| Année 17 | 212 695,92 € | 83 904,48 € | 2 035 501,19 € |
| Année 18 | 221 140,95 € | 75 459,45 € | 1 814 360,24 € |
| Année 19 | 229 921,29 € | 66 679,11 € | 1 584 438,95 € |
| Année 20 | 239 050,27 € | 57 550,13 € | 1 345 388,68 € |
| Année 21 | 248 541,71 € | 48 058,69 € | 1 096 846,97 € |
| Année 22 | 258 409,99 € | 38 190,41 € | 838 436,98 € |
| Année 23 | 268 670,09 € | 27 930,31 € | 569 766,89 € |
| Année 24 | 279 337,54 € | 17 262,86 € | 290 429,35 € |
| Année 25 | 290 429,35 € | 6 171,83 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 732 000 € sur 25 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 70 619 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 378 560 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 118 300 € (2,5%).