Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 682 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,90 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 24 455,54 € | 24 455,54 € |
| Salaire net mensuel minimum | 74 108 € / mois | 69 873 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 374 560 € | 5 056 560 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 117 050 € | 4 799 050 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 682 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 56 384 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 70 630 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 682 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 112 871,88 € | 180 594,60 € | 4 569 128,12 € |
| Année 2 | 117 353,44 € | 176 113,04 € | 4 451 774,68 € |
| Année 3 | 122 012,92 € | 171 453,56 € | 4 329 761,76 € |
| Année 4 | 126 857,40 € | 166 609,08 € | 4 202 904,36 € |
| Année 5 | 131 894,24 € | 161 572,24 € | 4 071 010,12 € |
| Année 6 | 137 131,07 € | 156 335,41 € | 3 933 879,05 € |
| Année 7 | 142 575,81 € | 150 890,67 € | 3 791 303,24 € |
| Année 8 | 148 236,74 € | 145 229,74 € | 3 643 066,50 € |
| Année 9 | 154 122,45 € | 139 344,03 € | 3 488 944,05 € |
| Année 10 | 160 241,84 € | 133 224,64 € | 3 328 702,21 € |
| Année 11 | 166 604,21 € | 126 862,27 € | 3 162 098,00 € |
| Année 12 | 173 219,18 € | 120 247,30 € | 2 988 878,82 € |
| Année 13 | 180 096,80 € | 113 369,68 € | 2 808 782,02 € |
| Année 14 | 187 247,50 € | 106 218,98 € | 2 621 534,52 € |
| Année 15 | 194 682,10 € | 98 784,38 € | 2 426 852,42 € |
| Année 16 | 202 411,92 € | 91 054,56 € | 2 224 440,50 € |
| Année 17 | 210 448,63 € | 83 017,85 € | 2 013 991,87 € |
| Année 18 | 218 804,42 € | 74 662,06 € | 1 795 187,45 € |
| Année 19 | 227 492,02 € | 65 974,46 € | 1 567 695,43 € |
| Année 20 | 236 524,52 € | 56 941,96 € | 1 331 170,91 € |
| Année 21 | 245 915,65 € | 47 550,83 € | 1 085 255,26 € |
| Année 22 | 255 679,69 € | 37 786,79 € | 829 575,57 € |
| Année 23 | 265 831,36 € | 27 635,12 € | 563 744,21 € |
| Année 24 | 276 386,13 € | 17 080,35 € | 287 358,08 € |
| Année 25 | 287 358,08 € | 6 106,50 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 682 000 € sur 25 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 69 873 €.