Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 774 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 24 547,19 € | 24 547,19 € |
| Salaire net mensuel minimum | 74 385 € / mois | 70 135 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 381 960 € | 5 156 460 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 119 363 € | 4 893 863 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 774 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 57 494 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 72 018 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 774 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 117 528,90 € | 177 037,38 € | 4 656 971,10 € |
| Année 2 | 122 012,79 € | 172 553,49 € | 4 534 958,31 € |
| Année 3 | 126 667,75 € | 167 898,53 € | 4 408 290,56 € |
| Année 4 | 131 500,27 € | 163 066,01 € | 4 276 790,29 € |
| Année 5 | 136 517,16 € | 158 049,12 € | 4 140 273,13 € |
| Année 6 | 141 725,48 € | 152 840,80 € | 3 998 547,65 € |
| Année 7 | 147 132,49 € | 147 433,79 € | 3 851 415,16 € |
| Année 8 | 152 745,80 € | 141 820,48 € | 3 698 669,36 € |
| Année 9 | 158 573,24 € | 135 993,04 € | 3 540 096,12 € |
| Année 10 | 164 623,01 € | 129 943,27 € | 3 375 473,11 € |
| Année 11 | 170 903,59 € | 123 662,69 € | 3 204 569,52 € |
| Année 12 | 177 423,76 € | 117 142,52 € | 3 027 145,76 € |
| Année 13 | 184 192,74 € | 110 373,54 € | 2 842 953,02 € |
| Année 14 | 191 219,93 € | 103 346,35 € | 2 651 733,09 € |
| Année 15 | 198 515,21 € | 96 051,07 € | 2 453 217,88 € |
| Année 16 | 206 088,81 € | 88 477,47 € | 2 247 129,07 € |
| Année 17 | 213 951,37 € | 80 614,91 € | 2 033 177,70 € |
| Année 18 | 222 113,90 € | 72 452,38 € | 1 811 063,80 € |
| Année 19 | 230 587,83 € | 63 978,45 € | 1 580 475,97 € |
| Année 20 | 239 385,05 € | 55 181,23 € | 1 341 090,92 € |
| Année 21 | 248 517,90 € | 46 048,38 € | 1 092 573,02 € |
| Année 22 | 257 999,19 € | 36 567,09 € | 834 573,83 € |
| Année 23 | 267 842,18 € | 26 724,10 € | 566 731,65 € |
| Année 24 | 278 060,70 € | 16 505,58 € | 288 670,95 € |
| Année 25 | 288 670,95 € | 5 897,20 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 774 500 € sur 25 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 70 135 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 381 960 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 119 363 € (2,5%).