Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 793 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 441,04 € | 23 441,04 € |
| Salaire net mensuel minimum | 71 033 € / mois | 66 974 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 383 480 € | 5 176 980 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 119 838 € | 4 913 338 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 793 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 57 722 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 72 303 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 793 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 81 522,91 € | 199 769,57 € | 4 711 977,09 € |
| Année 2 | 85 013,56 € | 196 278,92 € | 4 626 963,53 € |
| Année 3 | 88 653,68 € | 192 638,80 € | 4 538 309,85 € |
| Année 4 | 92 449,65 € | 188 842,83 € | 4 445 860,20 € |
| Année 5 | 96 408,17 € | 184 884,31 € | 4 349 452,03 € |
| Année 6 | 100 536,15 € | 180 756,33 € | 4 248 915,88 € |
| Année 7 | 104 840,91 € | 176 451,57 € | 4 144 074,97 € |
| Année 8 | 109 330,00 € | 171 962,48 € | 4 034 744,97 € |
| Année 9 | 114 011,30 € | 167 281,18 € | 3 920 733,67 € |
| Année 10 | 118 893,04 € | 162 399,44 € | 3 801 840,63 € |
| Année 11 | 123 983,80 € | 157 308,68 € | 3 677 856,83 € |
| Année 12 | 129 292,54 € | 151 999,94 € | 3 548 564,29 € |
| Année 13 | 134 828,57 € | 146 463,91 € | 3 413 735,72 € |
| Année 14 | 140 601,66 € | 140 690,82 € | 3 273 134,06 € |
| Année 15 | 146 621,95 € | 134 670,53 € | 3 126 512,11 € |
| Année 16 | 152 900,02 € | 128 392,46 € | 2 973 612,09 € |
| Année 17 | 159 446,89 € | 121 845,59 € | 2 814 165,20 € |
| Année 18 | 166 274,09 € | 115 018,39 € | 2 647 891,11 € |
| Année 19 | 173 393,62 € | 107 898,86 € | 2 474 497,49 € |
| Année 20 | 180 817,97 € | 100 474,51 € | 2 293 679,52 € |
| Année 21 | 188 560,24 € | 92 732,24 € | 2 105 119,28 € |
| Année 22 | 196 634,02 € | 84 658,46 € | 1 908 485,26 € |
| Année 23 | 205 053,52 € | 76 238,96 € | 1 703 431,74 € |
| Année 24 | 213 833,49 € | 67 458,99 € | 1 489 598,25 € |
| Année 25 | 222 989,40 € | 58 303,08 € | 1 266 608,85 € |
| Année 26 | 232 537,37 € | 48 755,11 € | 1 034 071,48 € |
| Année 27 | 242 494,17 € | 38 798,31 € | 791 577,31 € |
| Année 28 | 252 877,28 € | 28 415,20 € | 538 700,03 € |
| Année 29 | 263 704,98 € | 17 587,50 € | 274 995,05 € |
| Année 30 | 274 995,05 € | 6 296,18 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 793 500 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 383 480 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 119 838 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.