Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 798 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 28 275,25 € | 28 275,25 € |
| Salaire net mensuel minimum | 85 683 € / mois | 80 786 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 383 880 € | 5 182 380 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 119 963 € | 4 918 463 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 798 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 57 782 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 72 378 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 798 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 165 490,96 € | 173 812,04 € | 4 633 009,04 € |
| Année 2 | 171 684,82 € | 167 618,18 € | 4 461 324,22 € |
| Année 3 | 178 110,46 € | 161 192,54 € | 4 283 213,76 € |
| Année 4 | 184 776,63 € | 154 526,37 € | 4 098 437,13 € |
| Année 5 | 191 692,28 € | 147 610,72 € | 3 906 744,85 € |
| Année 6 | 198 866,76 € | 140 436,24 € | 3 707 878,09 € |
| Année 7 | 206 309,74 € | 132 993,26 € | 3 501 568,35 € |
| Année 8 | 214 031,32 € | 125 271,68 € | 3 287 537,03 € |
| Année 9 | 222 041,89 € | 117 261,11 € | 3 065 495,14 € |
| Année 10 | 230 352,30 € | 108 950,70 € | 2 835 142,84 € |
| Année 11 | 238 973,68 € | 100 329,32 € | 2 596 169,16 € |
| Année 12 | 247 917,77 € | 91 385,23 € | 2 348 251,39 € |
| Année 13 | 257 196,62 € | 82 106,38 € | 2 091 054,77 € |
| Année 14 | 266 822,75 € | 72 480,25 € | 1 824 232,02 € |
| Année 15 | 276 809,12 € | 62 493,88 € | 1 547 422,90 € |
| Année 16 | 287 169,30 € | 52 133,70 € | 1 260 253,60 € |
| Année 17 | 297 917,21 € | 41 385,79 € | 962 336,39 € |
| Année 18 | 309 067,40 € | 30 235,60 € | 653 268,99 € |
| Année 19 | 320 634,88 € | 18 668,12 € | 332 634,11 € |
| Année 20 | 332 634,11 € | 6 667,71 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 798 500 € sur 20 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 479 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 57 582 € pour cette enveloppe de financement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 80 786 €.