Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 807 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 34 557,16 € | 34 557,16 € |
| Salaire net mensuel minimum | 104 719 € / mois | 98 735 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 384 600 € | 5 192 100 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 120 188 € | 4 927 688 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 807 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 57 890 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 72 513 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 807 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 246 597,55 € | 168 088,37 € | 4 560 902,45 € |
| Année 2 | 255 572,07 € | 159 113,85 € | 4 305 330,38 € |
| Année 3 | 264 873,16 € | 149 812,76 € | 4 040 457,22 € |
| Année 4 | 274 512,78 € | 140 173,14 € | 3 765 944,44 € |
| Année 5 | 284 503,21 € | 130 182,71 € | 3 481 441,23 € |
| Année 6 | 294 857,23 € | 119 828,69 € | 3 186 584,00 € |
| Année 7 | 305 588,04 € | 109 097,88 € | 2 880 995,96 € |
| Année 8 | 316 709,39 € | 97 976,53 € | 2 564 286,57 € |
| Année 9 | 328 235,50 € | 86 450,42 € | 2 236 051,07 € |
| Année 10 | 340 181,06 € | 74 504,86 € | 1 895 870,01 € |
| Année 11 | 352 561,39 € | 62 124,53 € | 1 543 308,62 € |
| Année 12 | 365 392,27 € | 49 293,65 € | 1 177 916,35 € |
| Année 13 | 378 690,06 € | 35 995,86 € | 799 226,29 € |
| Année 14 | 392 471,85 € | 22 214,07 € | 406 754,44 € |
| Année 15 | 406 754,44 € | 7 930,71 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 807 500 € sur 15 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 480 750 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 98 735 €.