Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 757 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 34 197,75 € | 34 197,75 € |
| Salaire net mensuel minimum | 103 630 € / mois | 97 708 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 380 600 € | 5 138 100 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 118 938 € | 4 876 438 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 757 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 57 290 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 71 763 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 757 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 244 032,82 € | 166 340,18 € | 4 513 467,18 € |
| Année 2 | 252 913,97 € | 157 459,03 € | 4 260 553,21 € |
| Année 3 | 262 118,36 € | 148 254,64 € | 3 998 434,85 € |
| Année 4 | 271 657,72 € | 138 715,28 € | 3 726 777,13 € |
| Année 5 | 281 544,22 € | 128 828,78 € | 3 445 232,91 € |
| Année 6 | 291 790,56 € | 118 582,44 € | 3 153 442,35 € |
| Année 7 | 302 409,77 € | 107 963,23 € | 2 851 032,58 € |
| Année 8 | 313 415,45 € | 96 957,55 € | 2 537 617,13 € |
| Année 9 | 324 821,69 € | 85 551,31 € | 2 212 795,44 € |
| Année 10 | 336 643,03 € | 73 729,97 € | 1 876 152,41 € |
| Année 11 | 348 894,58 € | 61 478,42 € | 1 527 257,83 € |
| Année 12 | 361 592,00 € | 48 781,00 € | 1 165 665,83 € |
| Année 13 | 374 751,54 € | 35 621,46 € | 790 914,29 € |
| Année 14 | 388 389,97 € | 21 983,03 € | 402 524,32 € |
| Année 15 | 402 524,32 € | 7 848,25 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 757 500 € sur 15 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 380 600 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 118 938 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 475 750 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 97 708 €.