Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 850 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,70 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 28 629,04 € | 28 629,04 € |
| Salaire net mensuel minimum | 86 755 € / mois | 81 797 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 388 000 € | 5 238 000 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 121 250 € | 4 971 250 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 850 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 58 400 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 73 150 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 850 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 166 910,13 € | 176 638,35 € | 4 683 089,87 € |
| Année 2 | 173 191,59 € | 170 356,89 € | 4 509 898,28 € |
| Année 3 | 179 709,48 € | 163 839,00 € | 4 330 188,80 € |
| Année 4 | 186 472,65 € | 157 075,83 € | 4 143 716,15 € |
| Année 5 | 193 490,36 € | 150 058,12 € | 3 950 225,79 € |
| Année 6 | 200 772,19 € | 142 776,29 € | 3 749 453,60 € |
| Année 7 | 208 328,02 € | 135 220,46 € | 3 541 125,58 € |
| Année 8 | 216 168,23 € | 127 380,25 € | 3 324 957,35 € |
| Année 9 | 224 303,50 € | 119 244,98 € | 3 100 653,85 € |
| Année 10 | 232 744,92 € | 110 803,56 € | 2 867 908,93 € |
| Année 11 | 241 504,03 € | 102 044,45 € | 2 626 404,90 € |
| Année 12 | 250 592,80 € | 92 955,68 € | 2 375 812,10 € |
| Année 13 | 260 023,59 € | 83 524,89 € | 2 115 788,51 € |
| Année 14 | 269 809,31 € | 73 739,17 € | 1 845 979,20 € |
| Année 15 | 279 963,29 € | 63 585,19 € | 1 566 015,91 € |
| Année 16 | 290 499,42 € | 53 049,06 € | 1 275 516,49 € |
| Année 17 | 301 432,07 € | 42 116,41 € | 974 084,42 € |
| Année 18 | 312 776,15 € | 30 772,33 € | 661 308,27 € |
| Année 19 | 324 547,13 € | 19 001,35 € | 336 761,14 € |
| Année 20 | 336 761,14 € | 6 787,35 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 850 000 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 388 000 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 121 250 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 81 797 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.