Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 865 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 28 670,05 € | 28 670,05 € |
| Salaire net mensuel minimum | 86 879 € / mois | 81 914 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 389 240 € | 5 254 740 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 121 638 € | 4 987 138 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 865 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 58 586 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 73 383 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 865 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 167 801,68 € | 176 238,92 € | 4 697 698,32 € |
| Année 2 | 174 082,00 € | 169 958,60 € | 4 523 616,32 € |
| Année 3 | 180 597,38 € | 163 443,22 € | 4 343 018,94 € |
| Année 4 | 187 356,64 € | 156 683,96 € | 4 155 662,30 € |
| Année 5 | 194 368,84 € | 149 671,76 € | 3 961 293,46 € |
| Année 6 | 201 643,48 € | 142 397,12 € | 3 759 649,98 € |
| Année 7 | 209 190,42 € | 134 850,18 € | 3 550 459,56 € |
| Année 8 | 217 019,80 € | 127 020,80 € | 3 333 439,76 € |
| Année 9 | 225 142,22 € | 118 898,38 € | 3 108 297,54 € |
| Année 10 | 233 568,65 € | 110 471,95 € | 2 874 728,89 € |
| Année 11 | 242 310,42 € | 101 730,18 € | 2 632 418,47 € |
| Année 12 | 251 379,41 € | 92 661,19 € | 2 381 039,06 € |
| Année 13 | 260 787,82 € | 83 252,78 € | 2 120 251,24 € |
| Année 14 | 270 548,35 € | 73 492,25 € | 1 849 702,89 € |
| Année 15 | 280 674,17 € | 63 366,43 € | 1 569 028,72 € |
| Année 16 | 291 178,99 € | 52 861,61 € | 1 277 849,73 € |
| Année 17 | 302 076,96 € | 41 963,64 € | 975 772,77 € |
| Année 18 | 313 382,83 € | 30 657,77 € | 662 389,94 € |
| Année 19 | 325 111,83 € | 18 928,77 € | 337 278,11 € |
| Année 20 | 337 278,11 € | 6 760,79 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 865 500 € sur 20 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 81 914 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.