Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 965 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 29 259,30 € | 29 259,30 € |
| Salaire net mensuel minimum | 88 665 € / mois | 83 598 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 397 240 € | 5 362 740 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 124 138 € | 5 089 638 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 965 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 59 786 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 74 883 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 965 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 171 250,47 € | 179 861,13 € | 4 794 249,53 € |
| Année 2 | 177 659,85 € | 173 451,75 € | 4 616 589,68 € |
| Année 3 | 184 309,15 € | 166 802,45 € | 4 432 280,53 € |
| Année 4 | 191 207,30 € | 159 904,30 € | 4 241 073,23 € |
| Année 5 | 198 363,65 € | 152 747,95 € | 4 042 709,58 € |
| Année 6 | 205 787,82 € | 145 323,78 € | 3 836 921,76 € |
| Année 7 | 213 489,84 € | 137 621,76 € | 3 623 431,92 € |
| Année 8 | 221 480,16 € | 129 631,44 € | 3 401 951,76 € |
| Année 9 | 229 769,50 € | 121 342,10 € | 3 172 182,26 € |
| Année 10 | 238 369,12 € | 112 742,48 € | 2 933 813,14 € |
| Année 11 | 247 290,56 € | 103 821,04 € | 2 686 522,58 € |
| Année 12 | 256 545,93 € | 94 565,67 € | 2 429 976,65 € |
| Année 13 | 266 147,72 € | 84 963,88 € | 2 163 828,93 € |
| Année 14 | 276 108,84 € | 75 002,76 € | 1 887 720,09 € |
| Année 15 | 286 442,77 € | 64 668,83 € | 1 601 277,32 € |
| Année 16 | 297 163,50 € | 53 948,10 € | 1 304 113,82 € |
| Année 17 | 308 285,46 € | 42 826,14 € | 995 828,36 € |
| Année 18 | 319 823,69 € | 31 287,91 € | 676 004,67 € |
| Année 19 | 331 793,76 € | 19 317,84 € | 344 210,91 € |
| Année 20 | 344 210,91 € | 6 899,77 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 965 500 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 397 240 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 124 138 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 59 586 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 83 598 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 496 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.